日前，無現金(jīn)聯盟在杭州成立，聯合國環境署、螞蟻金(jīn)服與首批15家聯盟成員一(yī)起推動從現金(jīn)到無現金(jīn)支付的轉化(huà)進程。第三方支付搶占銀行的消費市(shì)場，迫使它們推出虛拟信用卡迎戰，比如(rú)交通銀行近日推出了(le)“手機信用卡”。這樣的競争格局無疑會推動無現金(jīn)社會加速到來。

由便捷的移動支付衍生(shēng)出全新(xīn)的信用體系、金(jīn)融科技模式，讓中國在互聯網領域首次領先世界。這是中國軟實力不斷增強的表現之一(yī)。中國在移動支付領域取得的成就(jiù)已成爲其他國家學習的對象。4月(yuè)(yuè)19日，聯合國資本發展基金(jīn)擔任秘書處的“優于現金(jīn)聯盟”與聯合國開發計劃署共同發布報告指出，在爲消費者提供更廣泛的數字金(jīn)融服務的同時，數字支付也(yě)爲中國和鄰國實現包容性經濟增長帶來了(le)新(xīn)的機會，這值得其他國家借鑒和學習。

該報告還顯示，2016年中國的移動支付市(shì)場規模達到2.9萬億美元，在4年内成長了(le)20倍。與此同時，艾瑞咨詢和Forrester Research兩家咨詢公司的研究數據稱，2016年中國移動支付的規模大約爲美國同期的50倍。顯然，中國繞過信用卡的普及，直接從現金(jīn)支付階段跳(tiào)躍至移動支付階段。

中國當前的移動支付優勢是通過三個層面的競争産生(shēng)的。第一(yī)層面的競争發生(shēng)在商(shāng)業領域。中國傳統商(shāng)業競争不充分(fēn)，物價過高，選擇有限，這種環境爲網絡購物創造了(le)巨大空間，電子(zǐ)商(shāng)務急速膨脹帶動了(le)網絡支付比信用卡更快(kuài)速的普及，也(yě)因此，服務于淘寶（天貓）的支付寶占據了(le)第三方支付市(shì)場的主要份額。在西(xī)方發達國家，線下(xià)零售商(shāng)依然占據絕對主流地位，決定了(le)其難以擁有從信用卡支付升級到移動支付的突破口。

在互聯網向移動網絡轉移的過程中，随身(shēn)攜帶的智能(néng)手機與成熟的移動支付技術結合，爲移動支付普及提供了(le)可能(néng)。不同第三方支付體系之間開始肉搏式的競争，從爲購買電影票(piào)、支付租車費等提供補貼，到爲飲食、購物等提供移動支付獎勵，還積極推動與公共服務支付系統連接，從不同領域大力推動移動支付的普及。移動支付企業爲搶占市(shì)場而采取的激烈競争屬于第二層面，這個層面的競争推動移動支付進入爆發階段。

現在，受到沖擊的銀行也(yě)開始推出移動支付方案，與第三方支付競争。第三方支付企業除了(le)提供一(yī)般付款以及轉賬服務，也(yě)開始提供信用貸款（類似信用卡）、投資理(lǐ)财服務，向銀行的傳統業務發起挑戰，而各大銀行也(yě)開始推出虛拟信用卡，在順應銀行賬戶虛拟化(huà)趨勢的同時，應對線下(xià)支付電子(zǐ)化(huà)挑戰，這種競争會加速無現金(jīn)支付的普及進程。第三方支付與銀行業的競争屬于第三層面，也(yě)是最終的趨勢。

但(dàn)是，這兩者的競争不會過于激烈，因爲第三方支付的賬戶餘額支付方式在額度和筆數上(shàng)均存在限制，在大多數支付場景中均繞不開銀行賬戶；而銀行在推廣掃碼支付産品時也(yě)需要借助第三方支付的用戶優勢，兩者合作(zuò)空間很大，而且銀行業對消費金(jīn)融業務的依賴較小。

中國第三方支付的規模由小到大，現在每年高速增長，潛在安全風險也(yě)在加大。第三方支付是經過市(shì)場化(huà)的激烈競争以及寬松的監管環境快(kuài)速成長起來的。現在，在公平、安全與效率等方面，更應該重視安全性與競争的公平性。

首先，需要繼續提高移動支付的安全性。對于客戶而言，信用卡有盜刷風險，現金(jīn)也(yě)有假币可能(néng)，移動支付風險并不比其他方式更大，便利性與安全性是其普及的重要原因。移動支付企業應該具有魔高一(yī)尺道高一(yī)丈的安全防範意識，爲客戶提供更好(hǎo)(hǎo)的安全服務。随着第三方支付規模越來越大，支付體系一(yī)旦出現問題，風險極高，因此，移動支付企業需要不斷研發金(jīn)融科技，提高安全保障。

其次，要爲銀行業與第三方支付企業提供公平的競争環境。第三方支付是通過自己的虛拟賬戶與相關銀行直連，而這些(xiē)交易對銀行、央行都不公開，其中潛藏風險，央行無法掌握準确的資金(jīn)流向，同時，銀行因無法看到客戶通過第三方支付的交易數據，失去擁有對金(jīn)融數據進行深入挖掘和分(fēn)析的機會，這顯然是不公平的。爲解決這個問題，3月(yuè)(yuè)31日，非銀行支付機構網絡支付清算(suàn)平台開始試運行，其獨立于銀聯，未來可能(néng)會提供一(yī)個公平的競争環境。

政府監管部門提供一(yī)個寬松的創新(xīn)環境後，公平的市(shì)場競争會推動商(shāng)業與金(jīn)融不斷進步，第三方支付的成功爲其他行業以及中國經濟轉型提供了(le)很好(hǎo)(hǎo)的經驗和參照。