9月(yuè)(yuè)28日，爲階段性總結宣傳我國普惠金(jīn)融發展成果，落實《推進普惠金(jīn)融發展規劃（2016—2020年）》（以下(xià)簡稱《規劃》）中“定期發布普惠金(jīn)融白皮書”要求，中國銀行保險監督管理(lǐ)委員會（以下(xià)簡稱“銀保監會”）牽頭編寫了(le)《中國普惠金(jīn)融發展情況報告》（以下(xià)簡稱“白皮書”），并于近期發布。
據悉，白皮書總結了(le)我國普惠金(jīn)融發展的意義、主要措施、主要成效和基本經驗，從發展多層次普惠金(jīn)融供給、構建市(shì)場化(huà)經營模式、創新(xīn)普惠金(jīn)融産品服務、發展數字普惠金(jīn)融、推進基礎設施建設、加強金(jīn)融知識普及和開展普惠金(jīn)融試點等八個方面具體介紹了(le)普惠金(jīn)融發展舉措。
銀保監會有關部門負責人(rén)表示，作(zuò)爲首份普惠金(jīn)融白皮書公開發布，旨在向社會公衆系統介紹我國政府發展普惠金(jīn)融的主要措施，市(shì)場主體開展普惠金(jīn)融服務的主要經驗，全面展示我國普惠金(jīn)融發展水平，爲下(xià)一(yī)步更好(hǎo)(hǎo)落實《規劃》、推進普惠金(jīn)融發展奠定基礎。
銀保監會相關人(rén)士對當下(xià)普惠金(jīn)融的發展現狀和取得的成果進行了(le)分(fēn)享。
取得四方面成果
據銀保監會有關部門負責人(rén)介紹，在普惠金(jīn)融發展的這些(xiē)年裏，在四大方面取得了(le)良好(hǎo)(hǎo)的成績。
一(yī)是基礎金(jīn)融服務覆蓋面不斷擴大。截至2017年末，我國銀行業金(jīn)融機構共有營業性網點22.76萬個，較2013年末增長8.5%，銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到95.99%。2013至2017年，全國人(rén)均擁有的銀行賬戶數由4.1個增加到6.6個，全國銀行卡人(rén)均持卡量由3.1張增加到4.8張。
二是薄弱領域金(jīn)融可得性持續提升。截至2017年末,銀行業小微企業貸款餘額30.74萬億元，較2013年末增長73.1%，爲1521萬戶小微企業提供貸款服務，較2013年末增長21.7%；銀行業涉農貸款餘額30.95萬億元，較2013年末增長48.2%，其中農戶貸款餘額8.11萬億元，較2013年末增長80%。
三是金(jīn)融服務的效率和質量明顯提高。通過互聯網、大數據等金(jīn)融科技手段，提供線上(shàng)信貸服務。浙江網商(shāng)銀行主要依靠互聯網運營的模式，實現三分(fēn)鍾申貸、一(yī)秒(miǎo)鍾放(fàng)款、零人(rén)工介入的“310”貸款模式。銀行業持續減費讓利，降低(dī)普惠金(jīn)融融資成本。2017年大中型商(shāng)業銀行對普惠金(jīn)融客戶取消收費項目335個、對387個項目實行收費減免，全年減費讓利總金(jīn)額約366.74億元。
四是金(jīn)融扶貧攻堅成效卓著。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸餘額2496.96億元，支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶，占全國建檔立卡貧困戶的25.81%；向貧困戶發放(fàng)的扶貧開發項目貸款餘額2316.01億元；積極開展貧困人(rén)口商(shāng)業補充醫療保險，全國25個省（區、市(shì)）1152個縣（市(shì)）承辦了(le)針對貧困人(rén)口的商(shāng)業補充醫療保險業務，覆蓋貧困人(rén)口4635萬人(rén)。
十大創新(xīn)服務小微企業
金(jīn)融機構在服務小微企業、農戶、貧困人(rén)群等普惠金(jīn)融重點服務對象時，往往面臨客戶分(fēn)散、資信水平不高、信息規範化(huà)标準化(huà)不足、缺乏有效抵質押物等問題。圍繞這些(xiē)問題，在相關部門的積極支持和推動下(xià)，金(jīn)融機構加大創新(xīn)力度，針對小微企業、農戶、新(xīn)型農業生(shēng)産經營主體等普惠金(jīn)融重點領域“短、小、頻、急”的金(jīn)融需求，不斷改進服務方式，打造專屬産品服務體系。
一(yī)是運用新(xīn)型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上(shàng)銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金(jīn)融機構的網上(shàng)銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子(zǐ)交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數占主要電子(zǐ)交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金(jīn)融科技手段，提供線上(shàng)信貸服務，提升服務質量和服務效率，湧現出一(yī)批依托互聯網、大數據等新(xīn)技術的創新(xīn)普惠金(jīn)融産品。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上(shàng)年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新(xīn)，緩解小微企業貸款到期資金(jīn)周轉難題，提高貸款資金(jīn)使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新(xīn)續貸産品“無間貸”，截至2017年末累計爲客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金(jīn)融，與核心企業合作(zuò)對供應鏈上(shàng)下(xià)遊的小微企業進行批量授信、批量開發。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理(lǐ)技術，優化(huà)小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。
六是豐富抵質押品類型，在農村(cūn)地區開展了(le)農村(cūn)承包土(tǔ)地的經營權、農民(mín)住房(fáng)财産權和農村(cūn)集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商(shāng)标專用權、專利權、著作(zuò)權等知識産權抵質押貸款，緩解“缺擔保”難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展，明确“5萬元以下(xià)、3年期以内、免擔保免抵押、基準利率放(fàng)貸、财政貼息、縣建風險補償金(jīn)”的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生(shēng)産、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸餘額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金(jīn)融機構針對科技企業特點，探索建立有别于傳統信貸業務的科技金(jīn)融組織架構、管理(lǐ)機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金(jīn)融機構已設立科技支行、科技金(jīn)融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款餘額分(fēn)别爲1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金(jīn)融機構外部投貸聯動項下(xià)科創企業貸款餘額225.6億元。
九是創新(xīn)農業保險産品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。
十是創新(xīn)農産品期貨期權産品，降低(dī)農業價格風險。已上(shàng)市(shì)23個農産品期貨品種和2個農産品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農産品領域。
三方面助力普惠金(jīn)融發展
除卻從業機構的創新(xīn)發展，普惠金(jīn)融快(kuài)速發展還離不開監管層在政策方面的創新(xīn)監管和扶持。
近年來，國務院多次研究部署普惠金(jīn)融領域的政策措施，推動出台一(yī)系列貨币信貸、差異化(huà)監管和财稅政策，不斷強化(huà)正面引導和負面約束，激勵各類金(jīn)融機構和市(shì)場主體加大普惠金(jīn)融服務力度。
貨币政策方面。對普惠金(jīn)融實施定向降準，繼續落實并完善對各類普惠金(jīn)融服務機構的優惠存款準備金(jīn)率政策，發揮支農、支小再貸款、再貼現對資金(jīn)投向、利率的傳導功能(néng)，創設扶貧再貸款，同時發揮宏觀審慎工具的激勵引導作(zuò)用。
差異化(huà)監管政策方面，強化(huà)監管考核，在前期小微企業貸款、涉農貸款增速、戶數等監管考核目标的基礎上(shàng)，原銀監會于2018年重點針對單戶授信1000萬元以下(xià)（含）的小微企業貸款提出“兩增兩控”的新(xīn)目标，針對單戶授信500萬元以下(xià)（含）普惠型農戶經營性貸款和1000萬元以下(xià)（含）普惠型涉農小微企業貸款、扶貧小額信貸和精準産業扶貧貸款等提出增速等新(xīn)目标。建立差别化(huà)的監管指标體系，小微企業貸款适用優惠風險權重，将銀行業金(jīn)融機構開展小微企業、三農、扶貧等普惠金(jīn)融服務情況納入監管評價體系，适當提高小微企業、三農等貸款不良容忍度。支持銀行發行小微、三農專項金(jīn)融債，拓寬普惠金(jīn)融信貸資金(jīn)來源。穩步推進小微企業貸款資産證券化(huà)、信貸資産流轉和收益權轉讓等業務創新(xīn)，加速資金(jīn)流轉。拓寬不良資産處置渠道，鼓勵試點金(jīn)融機構發行小微企業不良貸款資産支持證券，鼓勵通過銀行業信貸資産登記流轉中心合規開展小微企業不良資産收益權轉讓試點。
财稅政策方面，對銀行符合條件的小微企業貸款利息免征增值稅、對貸款合同免征印花稅，準予貸款損失準備金(jīn)稅前扣除，延續中小企業融資（信用）擔保機構有關準備金(jīn)稅前扣除政策，擴大自主核銷權。整合設立普惠金(jīn)融發展專項資金(jīn)，包括縣域金(jīn)融機構涉農貸款增量獎勵、農村(cūn)金(jīn)融機構定向費用補貼等4個資金(jīn)使用方向。
統籌實現“普”、“慧”雙重目标
在發展我國普惠金(jīn)融的同時，監管也(yě)總結出了(le)八大基本經驗。分(fēn)别爲：發揮中國特色社會主義制度優勢是普惠金(jīn)融發展的根基；堅持目标導向和問題導向是普惠金(jīn)融發展的基本思路(lù)；發揮市(shì)場主導作(zuò)用是普惠金(jīn)融發展的根本動力；數字普惠金(jīn)融引領是普惠金(jīn)融可持續發展的重要出路(lù)；全面推進、突出重點是普惠金(jīn)融發展的基本方法；遏制亂象和防範風險是普惠金(jīn)融發展的基本底線；堅持改革創新(xīn)和用好(hǎo)(hǎo)試點示範是普惠金(jīn)融發展的有效手段；強化(huà)政策協同是普惠金(jīn)融發展的有力保障。。
白皮書表示，應對現存問題與挑戰，要深入貫徹黨的十九大精神，立足新(xīn)時代發展普惠金(jīn)融的新(xīn)要求，突出抓好(hǎo)(hǎo)普惠金(jīn)融供給體系、産品服務體系、政策環境支撐體系、風險防範和監管體系、消費者教育保護體系等五大體系建設，不斷拓展普惠金(jīn)融服務的廣度與深度，統籌實現“普”和“惠”的雙重目标。
