根據螞蟻金(jīn)服首席戰略官陳龍在2014中國微金(jīn)融發展論壇暨微金(jīn)融50人(rén)論壇成立大會(12月(yuè)(yuè)6日，北京)的分(fēn)享整理(lǐ)。以下(xià)是陳龍的演講全文，經钛媒體編輯整理(lǐ)：
今天我隻是代表我自己。我在螞蟻金(jīn)服工作(zuò)，我們最想做的就(jiù)是微金(jīn)融，主持人(rén)湯珂教授跟我是老朋(péng)友，他給我的話題是講一(yī)下(xià)微金(jīn)融的平台戰略。
金(jīn)融機構的本質是渠道、數據和技術
首先跟大家討(tǎo)論一(yī)下(xià)我對互聯網金(jīn)融本質的理(lǐ)解。後面講戰略、講平台，可以自然推出來。
這張圖講一(yī)下(xià)我對金(jīn)融生(shēng)态圈的理(lǐ)解。上(shàng)面是商(shāng)業生(shēng)态圈，金(jīn)融是爲商(shāng)業服務的。底下(xià)有兩塊：一(yī)塊是金(jīn)融機構，金(jīn)融機構爲商(shāng)業服務；另外一(yī)塊是監管，通過監管金(jīn)融機構爲商(shāng)業服務。無論是金(jīn)融機構還是監管，要做得好(hǎo)(hǎo)，核心的因素有三個方面：渠道、技術、數據。就(jiù)像炒菜一(yī)樣，最基本的元素是那些(xiē)。你可以通過這三個角度看任何金(jīn)融機構的長處、短處，以及它的定位。
理(lǐ)解互聯網金(jīn)融需要三個邏輯：
第一(yī)個邏輯，需要知道商(shāng)業和金(jīn)融關系的本質。金(jīn)融是由商(shāng)業來驅動的，也(yě)是爲商(shāng)業服務的。講起來很簡單，但(dàn)是我們會問，由于互聯網時代的商(shāng)業不一(yī)樣，那金(jīn)融應該長什(shén)麽樣？這就(jiù)是一(yī)個自然的延伸。
第二個邏輯，金(jīn)融的本質是渠道，是數據，是技術。
第三個邏輯，是監管，金(jīn)融監管應當遵循金(jīn)融本質。
金(jīn)融生(shēng)态圈的第一(yī)環，是商(shāng)業生(shēng)态圈。整個金(jīn)融的發展史，就(jiù)是滿足商(shāng)業需求的曆史。最早的銀行在意大利、荷蘭産生(shēng)，因爲他們跟東方的貿易也(yě)最早，最早的銀行是爲商(shāng)業服務的。中國的山西(xī)票(piào)号是因爲支持販鹽貿易産生(shēng)的。阿裏巴巴做的是網上(shàng)的貿易，所以需要網上(shàng)的金(jīn)融支持它，所以有支付寶。商(shāng)業跟金(jīn)融的關系的邏輯一(yī)直是這樣，從來沒有被改變過。
然後是金(jīn)融機構。金(jīn)融機構的本質是渠道、數據和技術。爲什(shén)麽說渠道呢(ne)？金(jīn)融機構叫金(jīn)融中介，實際上(shàng)是搭橋梁，是搭投融資的雙方，能(néng)夠有多廣的渠道是非常重要的。
第二是數據。今天好(hǎo)(hǎo)多學者講征信，講數據對金(jīn)融的作(zuò)用。一(yī)個很好(hǎo)(hǎo)的例子(zǐ)是消費者信貸，比如(rú)信用卡。人(rén)類幾千年來就(jiù)是典當式的信貸，因爲我們彼此非常不信任。信用卡是一(yī)個沒有擔保的小貸，其實非常難做，一(yī)定要有征信的基礎。如(rú)果在70、80年以前，人(rén)手一(yī)張信用卡，銀行肯定會瘋掉。它的産生(shēng)，首先因爲有了(le)消費者信貸的需求，中産階級上(shàng)來，需要很多消費，但(dàn)是怎麽去看你的風險，又沒有辦法量化(huà)。
在這樣的背景下(xià)，1956年FICO創立，它的個人(rén)消費評分(fēn)現在也(yě)還是最權威的評分(fēn)。在這個基礎上(shàng)，到了(le)1958年第一(yī)張銀行信用卡才産生(shēng)。真正信用卡普及是上(shàng)世紀60年代後期，這時計算(suàn)機已經被很多機構使用，搜集信息和處理(lǐ)信息的能(néng)力大大提高，信用卡清算(suàn)系統才真正發展起來。所以，信用卡是一(yī)個非常好(hǎo)(hǎo)的由于商(shāng)業需求、科技進步推動金(jīn)融創新(xīn)的案例。
第三是技術。之前有人(rén)提到支付的技術，今天支付寶的技術已經可以做到每筆支付的成本是兩分(fēn)多錢，以後可以做到1分(fēn)錢，甚至遠遠低(dī)于1分(fēn)錢。技術帶來成本的下(xià)降，對微金(jīn)融的普及是一(yī)個非常必要的前提。今天我們談普惠金(jīn)融、微金(jīn)融，如(rú)果沒有技術的發展不可想象。所以，金(jīn)融機構核心競争力在于你的渠道，你的數據，數據搜集和處理(lǐ)的能(néng)力，還有就(jiù)是技術的優勢。
從IT時代進入了(le)DT時代(數據時代)
互聯網意味着什(shén)麽？我們說互聯網就(jiù)是在線、互動、聯網，未來所有的人(rén)和物在任何時間、地點都是連線。用馬雲講的話，我們從IT時代進入了(le)DT時代(數據時代)。昨天我跟馬雲聊，馬雲講到将來曆史應該如(rú)何記住我們，上(shàng)個世紀可能(néng)是工業大企業的時代，可能(néng)在我們這個時代，希望讓曆史記住我們的，這是消費者驅動的一(yī)個時代，而我們是一(yī)個最具有代表性的公司。這是一(yī)個利他主義的時代，是消費者體驗非常重要的時代，是透明、數據分(fēn)享的時代。互聯網時代的商(shāng)業，是協同、聯網、數據分(fēn)享的商(shāng)業形态，是去中心化(huà)、小而美的組織。那麽金(jīn)融如(rú)何支持它？這是我們做金(jīn)融的人(rén)關心的問題。
這個時代的商(shāng)業已經變化(huà)了(le)。但(dàn)是，從古到現在，小微企業真正得到金(jīn)融滋潤是很少的。自古小微企業融資難。但(dàn)是我們不能(néng)責怪金(jīn)融本身(shēn)。做不到普惠金(jīn)融、微金(jīn)融，一(yī)個很大的問題是因爲技術做不到，成本太高了(le)。銀行以前爲什(shén)麽不給每個人(rén)發信用卡呢(ne)？因爲征信、調查你的成本太高了(le)，做這個事(shì)，一(yī)定是以科技的進步爲基礎的。
中國的金(jīn)融體系是一(yī)個落後的資源體系，向大的國有企業傾斜。而未來商(shāng)業的一(yī)個重要方向是小而美的組織，所以普惠金(jīn)融有非常大的前途，而且非常有意義，是有社會責任、有良心的金(jīn)融，可以把今天很多人(rén)想要的夢想結合起來。這也(yě)是螞蟻金(jīn)服的夢想。我是一(yī)個教授，我覺得這個事(shì)情非常有意義，所以也(yě)不做教授了(le)，我想參與這樣一(yī)個過程。
這個時代由于技術的進步，傳統金(jīn)融和現在的區别是渠道改變了(le)，用戶在中間，可以随時随地通過各種渠道獲得金(jīn)融服務。傳統金(jīn)融對大的企業已經有個性化(huà)的服務，最大的500強企業借錢已經很容易借。傳統金(jīn)融對中端的企業和個人(rén)是一(yī)個标準化(huà)的産品，而最小的小微企業和個人(rén)是不覆蓋的，因爲成本太高了(le)。互聯網時代，因爲技術的進步，對中端和低(dī)端的用戶也(yě)能(néng)夠覆蓋，無論是高端、中端、低(dī)端，都能(néng)達到個性化(huà)的服務，我們正在進入DT時代這樣一(yī)個激動人(rén)心的狀況。
金(jīn)融原來是跟消費、社交分(fēn)開的，現在很多金(jīn)融服務跟生(shēng)活、消費的場景、社交的場景結合起來。比如(rú)餘額寶是一(yī)個消費和金(jīn)融結合得很好(hǎo)(hǎo)的産品。比如(rú)微信支付，是社交場景再加上(shàng)支付。所以，金(jīn)融跟很多場景的結合變得非常重要，金(jīn)融的邊界變得比較模糊，這個生(shēng)态圈的物種變得越來越多樣。
傳統金(jīn)融裏，很多情況下(xià)數據是通過人(rén)工方式搜集，成本比較高，而且像一(yī)個個孤島一(yī)樣。現在互聯網金(jīn)融，在商(shāng)業和生(shēng)活場景中自動獲取數據，數據不知不覺積累起來，成本非常低(dī)，而且是流動的，是活數據。這個時代金(jīn)融體系的透明度就(jiù)大大提高了(le)。
互聯網金(jīn)融不會颠覆傳統的金(jīn)融
互聯網金(jīn)融到底做什(shén)麽？互聯網金(jīn)融不會颠覆傳統的金(jīn)融。傳統的金(jīn)融對大客戶已經是很個性化(huà)的服務，互聯網金(jīn)融利用其渠道、數據和技術的優勢，更好(hǎo)(hǎo)地爲長尾用戶提供普惠金(jīn)融的服務。這種服務不僅是技術本身(shēn)的改變，也(yě)是一(yī)個思維方式的改變，就(jiù)是所謂的互聯網思維，以客戶爲中心。不但(dàn)是你的技術改變，你做事(shì)情的方式也(yě)改變，這是非常重要的。
我們現在來說平台。先說渠道的平台。衆籌就(jiù)是籌資金(jīn)、籌資源，把大家的力量籌在一(yī)起，其本質是一(yī)個渠道的平台。渠道的平台再加上(shàng)數據的處理(lǐ)能(néng)力，比較好(hǎo)(hǎo)的代表是P2P。渠道把借貸雙方接起來，但(dàn)隻是接起來，沒有克服金(jīn)融的另一(yī)個挑戰，就(jiù)是風險的挑戰。所以，你隻是把借貸雙方接起來是不夠的，要對資産端的風險有評估和定價的能(néng)力。
比較典型的例子(zǐ)是Lending Club，它通過渠道融資，以現有的征信爲基礎，在數據風險評級基礎上(shàng)發放(fàng)貸款，但(dàn)不提供擔保。中國大部分(fēn)的P2P是有擔保的，其實有擔保隻是把風險測評能(néng)力轉移到擔保方，沒有削減它的風險。我認爲P2P真正的平台化(huà)是一(yī)個長期趨勢，否則就(jiù)容易變成一(yī)個龐氏騙局。
然後是數據的平台。現在因爲數據很多，各個渠道的數據不一(yī)樣，把數據合起來，發揮數據最大的價值，螞蟻金(jīn)服把這個叫數據共創，可以産生(shēng)新(xīn)的金(jīn)融産品。我舉一(yī)個例子(zǐ)，淘寶上(shàng)買東西(xī)有一(yī)個運費險，很便宜，幾毛錢，這個險很重要，提高了(le)用戶體驗。這個險一(yī)開始請保險公司做，它是精算(suàn)，虧了(le)不少錢，後來我們的大數據團隊介入，把我們的數據和他們的數據接起來，通過數據共創的分(fēn)析，非常精準地把風險找清楚。在這樣的情況下(xià)，很快(kuài)就(jiù)把虧的錢賺回來了(le)。
做大數據的人(rén)不比做專業保險的人(rén)差，這是一(yī)個很有意思的例子(zǐ)。這個例子(zǐ)裏面，因爲你的數據和别人(rén)的結合，可以打敗最有專業水準的精算(suàn)公司，這很好(hǎo)(hǎo)玩(wán)。爲什(shén)麽互聯網公司能(néng)夠去做金(jīn)融，因爲它有它的強項，有數據分(fēn)析能(néng)力。螞蟻金(jīn)服希望有這樣一(yī)個平台跟大家分(fēn)享數據，在尊重用戶和合作(zuò)夥伴權益的前提下(xià)，一(yī)起去做數據共創開發性的産品。
最後是技術的平台。現在支付寶的處理(lǐ)能(néng)力，整個雲計算(suàn)、大數據的處理(lǐ)能(néng)力，我們是世界最一(yī)流的水平。有人(rén)覺得你們的支付可能(néng)比傳統的銀行有風險，飛機掉下(xià)來的幾率是百萬分(fēn)之一(yī)，隕石掉下(xià)來是七十萬分(fēn)之一(yī)，支付寶的風險跟隕石掉下(xià)來的幾率接近，是十萬分(fēn)之一(yī)，現在是互聯網金(jīn)融安全的标杆，是世界領先的水平。
我去螞蟻金(jīn)服不久，正好(hǎo)(hǎo)經曆雙十一(yī)的過程，前十幾分(fēn)鍾，我們每秒(miǎo)大概要處理(lǐ)3.8萬筆的支付，這是世界領先的水平，我們每年還在大幅度提高。我們原來也(yě)非常依賴國外的IOE系統(注：IBM的服務器(qì)、Oracle的數據庫和EMC的存儲)，後來發現随着成交量上(shàng)升，成本同步上(shàng)升，我們一(yī)算(suàn)再過幾年阿裏巴巴就(jiù)破産了(le)，所以，幾年以前就(jiù)決心去IOE，決心好(hǎo)(hǎo)好(hǎo)(hǎo)地投資雲計算(suàn)和大數據。這幾年見到很好(hǎo)(hǎo)的成效，我們有些(xiē)技術是全世界最一(yī)流的水平。
微金(jīn)融，包括衆籌、P2P，其實就(jiù)是一(yī)個平台模式
金(jīn)融的本質是渠道、數據、技術，這些(xiē)都可以去做平台。可以是渠道的平台，搭一(yī)個平台，大家上(shàng)來買東西(xī)、賣東西(xī)，像理(lǐ)财的産品，可以做渠道的平台。可以做數據的平台，可以做數據共創，大家把數據加進來，做好(hǎo)(hǎo)隐私保護，加起來産生(shēng)新(xīn)的金(jīn)融産品。可以做技術的平台。不是每一(yī)個金(jīn)融機構都需要自己去做你的IT，我們投入了(le)很多錢，已經是世界上(shàng)很一(yī)流的水平，可以幫很多金(jīn)融機構去做技術。
我們相信雲計算(suàn)、大數據加上(shàng)金(jīn)融，其實是所有金(jīn)融的前途。當我們講互聯網金(jīn)融的時候，其實各個機構相對的長處是不一(yī)樣的。有的相對是互聯網強，有的相對是金(jīn)融強。所以，也(yě)許你可以讓别人(rén)去做技術，你做金(jīn)融，或者合起來去做，我做你的底層，一(yī)起開發金(jīn)融，定位是不一(yī)樣的，會有各式各樣的平台。
爲什(shén)麽要做平台？因爲在DT時代，在數據的時代，利他主義、體驗、透明是它的精神，而平台最能(néng)體會這樣的精神，平台首先是爲合作(zuò)夥伴創造價值，以透明、高效、降低(dī)成本、用戶體驗好(hǎo)(hǎo)、讓消費者滿足爲目的。這個平台正好(hǎo)(hǎo)符合了(le)這個時代精神，也(yě)正好(hǎo)(hǎo)是這個時代有意思的商(shāng)業模式之一(yī)。
誰可以做平台？你在數據、渠道、技術上(shàng)有優勢，各自的優勢不一(yī)樣。爲什(shén)麽現在會有這麽多互聯網公司做金(jīn)融？因爲他們就(jiù)是天然的平台，他們已經有很多商(shāng)業場景，在做它的商(shāng)業，已經有渠道了(le)，已經有數據了(le)，再把金(jīn)融加進去就(jiù)是很自然的東西(xī)。所以，金(jīn)融的本質是渠道、數據、技術。有這方面的優勢，你就(jiù)可以做這方面的平台。
我們螞蟻金(jīn)服之所以叫“螞蟻”，因爲首先我們想做的就(jiù)是微金(jīn)融，我們從小做起，因爲這是微金(jīn)融的時代。我們的定位是一(yī)個技術驅動的數據公司。技術、數據、渠道是我們的強項。我們又是一(yī)個平台化(huà)的定位。我進到螞蟻金(jīn)服工作(zuò)一(yī)個多月(yuè)(yuè)的體會，互聯網金(jīn)融和金(jīn)融互聯網真的不一(yī)樣。有人(rén)說所謂互聯網金(jīn)融是互聯網公司去做金(jīn)融，金(jīn)融互聯網是金(jīn)融企業上(shàng)網，殊途同歸。但(dàn)真的不一(yī)樣。爲什(shén)麽不一(yī)樣？因爲相對的長處不一(yī)樣。互聯網金(jīn)融是大數據、雲計算(suàn)加上(shàng)金(jīn)融，是金(jīn)融的未來。但(dàn)是前者和金(jīn)融相對的強項不一(yī)樣，它們應該有一(yī)定的差異化(huà)。
我們是一(yī)個平台化(huà)的定位，我們不希望再做一(yī)家最大的金(jīn)融機構，這不是我們的初衷。我們想搭一(yī)個平台，因爲平台的精神正好(hǎo)(hǎo)是阿裏巴巴的精神，阿裏巴巴是最大的電商(shāng)平台，螞蟻金(jīn)服也(yě)希望做一(yī)個金(jīn)融的平台，這個平台裏面包括了(le)渠道的平台，可以幫各種金(jīn)融機構賣産品；數據的平台，我們自己有數據，加上(shàng)各種渠道的數據跟我們結合起來，産生(shēng)新(xīn)的金(jīn)融創新(xīn)；還有技術的平台，我們幫很多金(jīn)融機構，做它們的IT民(mín)工，一(yī)下(xià)子(zǐ)可以幫它們做到一(yī)流的水平，而且是非常非常安全的。有時候大家講互聯網金(jīn)融不安全，我們現在已經是這個行業安全的标杆，在安全度上(shàng)屬于世界最一(yī)流的水平。
爲了(le)推動互聯網金(jīn)融的發展，我們也(yě)要擁抱監管。我們向監管開放(fàng)，我們還要幫助監管機構發展一(yī)個實時的、面向未來的、在過程中監管的一(yī)個體系。
商(shāng)業正在走向小而美的繁榮時代，金(jīn)融也(yě)正在走向微金(jīn)融繁榮的時代。現在很多人(rén)講的微金(jīn)融，包括衆籌、P2P，其實就(jiù)是一(yī)個平台模式。爲什(shén)麽要做平台模式？因爲平台模式是體驗爲核心，是利他的，是透明的，這正好(hǎo)(hǎo)符合這個時代的将來。但(dàn)是做平台的選擇，基于你的渠道、技術和數據的差異化(huà)，也(yě)各自會有所不同。
螞蟻金(jīn)服的願景，是一(yī)群有情有義的人(rén)，共同做有價值有意義的事(shì)情。阿裏巴巴的口号是讓天下(xià)沒有難做的生(shēng)意。而螞蟻金(jīn)服的口号是讓信用等于财富。吳晶妹教授講信用是一(yī)種财富，我們做的就(jiù)是一(yī)個實際的工作(zuò)。索羅斯對馬雲說，你們支付寶是這個世紀世界上(shàng)最偉大的金(jīn)融創新(xīn)。國外非常看重，我們能(néng)夠幫助世界解決普惠金(jīn)融的問題，幫助解決農村(cūn)金(jīn)融的問題，幫助推動全球化(huà)。我們做的這些(xiē)事(shì)情跟這裏大部分(fēn)人(rén)的心意是相通的。我很開心我們能(néng)一(yī)起推動微金(jīn)融的發展，謝謝大家！
