随着近年銀聯卡各類收單違規行爲層出不窮，被業界稱爲“史上(shàng)最嚴”銀聯卡監管政策組合拳正呼之欲出。

　　知情人(rén)士透露，中國銀聯方面已明确規定，12月(yuè)(yuè)8日起所有非金(jīn)融機構必須同時啓動自查整改，其中包括存量商(shāng)戶必須在2014年12月(yuè)(yuè)31日前，斷開全部未經中國銀聯書面許可的，與中國銀聯其他成員機構建立的直接系統連接(接口)；并完成對所有外包服務機構合作(zuò)範圍的重新(xīn)審核，完成所有商(shāng)戶一(yī)戶一(yī)碼，實現對所有商(shāng)戶的直連清算(suàn)，不得再套用商(shāng)戶類别碼和特殊計費标識等；新(xīn)增商(shāng)戶則禁止以存量商(shāng)戶名義接入新(xīn)增商(shāng)戶，一(yī)經發現将列入中國銀聯重點規範核查機構名單。

　　21世紀經濟報道記者多方獲悉，銀聯方面之所以從嚴整治銀聯卡各類收單違規行爲，主要原因是今年以來銀聯卡各類收單違規行爲似有野蠻增長之勢。

　　相關數據顯示，今年1-11月(yuè)(yuè)，套用MCC及特殊計費已偵測發現違規商(shāng)戶數量高達44萬戶，32域不規範、商(shāng)戶名稱不規範、大商(shāng)戶等已偵測發現118萬餘戶，且切機、系統化(huà)變造交易等新(xīn)型違規事(shì)件頻發，繞銀聯轉接進行違規套利的事(shì)件也(yě)時有發生(shēng)。

　　“但(dàn)是，以往的銀聯卡監管約束規則僅僅針對線下(xià)收單市(shì)場所出現的違規行爲，沒有涉及針對發卡、差錯等業務違規行爲，尚未形成全規則約束體系。”前述知情人(rén)士透露，銀聯方面此次要求所有非金(jīn)機構自查整改，意在爲即将實施的銀聯卡規範新(xīn)政做鋪墊。

　　銀聯方面正在醞釀從2015年起正式實施《銀聯卡受理(lǐ)市(shì)場違規約束實施細則》(下(xià)稱“新(xīn)5号文”)與《銀聯卡收單外包服務指引》，一(yī)方面提高處罰力度，有效震懾和遏制成員機構的各類銀聯卡收單違規行爲；另一(yī)方面則推動外包服務機構優勝劣汰，促進行業穩健發展。

　　劍指違規接口等三大亂象

　　在多位業内人(rén)士眼裏，非金(jīn)機構進行自查整改的主要目的，就(jiù)是有效整頓接口亂象，以及二清、套用商(shāng)戶類别碼和特殊計費标識等收單違規行爲。

　　所謂接口亂象，主要是指繞過銀聯轉接進行套利的收單違規行爲。随着大型機構可以直聯銀行，銀行各分(fēn)行相互競争而不斷壓低(dī)手續費率，導緻收單市(shì)場形成兩套價格體系，引發不少商(shāng)戶從中套利，最終導緻受理(lǐ)市(shì)場秩序更加混亂。

　　記者了(le)解到，相關部門通過投訴、機構報送等渠道累計搜集各類接口信息1300餘條，已确認接口數60餘個，且繞過銀聯轉接進行套利的違規行爲呈現加劇趨勢，由大型機構向小型機構蔓延。

　　“目前，銀聯方面對這類行爲已采取零容忍。”上(shàng)述知情人(rén)士透露。與此同時，銀聯方面通過所有非金(jīn)機構自查整改，意在進一(yī)步遏制二清、套用商(shāng)戶類别碼和特殊計費标識等收單違規行爲。

　　所謂“二清”，即收單機構在開展銀聯卡收單業務的過程中，因故意或疏忽，将商(shāng)戶資金(jīn)經由第三方機構或個人(rén)清算(suàn)至商(shāng)戶賬戶(含銀行卡)，而非直接清算(suàn)至商(shāng)戶賬戶，由此造成商(shāng)戶清算(suàn)資金(jīn)被違規挪用等現象。

　　爲此，銀聯方面還專門建立一(yī)套整改保障機制，即非金(jīn)機構可向中國銀聯提交重點整改商(shāng)戶(及外包商(shāng))名單，對于報備的重點商(shāng)戶(及外包商(shāng))，中國銀聯将予以重點關注。比如(rú)重點商(shāng)戶在整改期間，被某非金(jīn)機構以非合規方式予以接入，該非金(jīn)機構将列入中國銀聯重點規範核查機構名單；若重點外包商(shāng)所控制的商(shāng)戶，被某非金(jīn)機構以非合規方式予以接入，該非金(jīn)機構則列入中國銀聯重點規範核查機構名單。

　　落實到操作(zuò)細節，銀聯方面還針對部分(fēn)外包商(shāng)将同一(yī)商(shāng)戶在多家非金(jīn)機構注冊的情況，拟規定先報備的非金(jīn)機構将被視爲實際收單機構；同日報備的多家非金(jīn)機構，要求外包商(shāng)按商(shāng)戶确定唯一(yī)非金(jīn)機構。

　　“其實，銀聯方面不希望收單機構的核心業務被外包，因爲這往往造成很多新(xīn)型收單違規行爲發生(shēng)。”一(yī)位接近銀聯的人(rén)士透露，比如(rú)目前流行的以“POS機升級”與“降低(dī)扣率”爲由，擅自将其他機構商(shāng)戶改造爲自身(shēn)商(shāng)戶，達到違規套利的目的；但(dàn)在實際調查過程，違規收單機構往往以不知情爲由搪塞，令監管部門難以從嚴處罰。

　　針對套用商(shāng)戶類别碼和特殊計費标識等違規行爲，銀聯方面則要求所有存量商(shāng)戶必須在2014年底前完成對重點商(shāng)戶(民(mín)生(shēng)類、封頂類、機具數量多于10台的大商(shāng)戶)的資質重審，保括查驗三證一(yī)表或可替代證明商(shāng)戶真實性的資料，于今年12月(yuè)(yuè)31日16：00前完成向銀聯總公司全量報備特殊計費商(shāng)戶的工作(zuò)。

　　被譽爲“最嚴銀行卡違規處罰條例”

　　要求非金(jīn)機構自查整改，某種程度是銀聯爲2015年即将實施的《銀聯卡受理(lǐ)市(shì)場違規約束實施細則》(新(xīn)5号文)做鋪墊。

　　21世紀經濟報道記者查閱新(xīn)5号文相關條款發現，比起舊版，新(xīn)5号文在針對各項銀聯卡收單違規行爲的處罰力度大幅擡高，其中針對違規開展銀聯卡跨行業務的處罰方面，将約束對象從收單機構擴展到發卡機構和收單機構，最低(dī)約束額從2.5萬元調高至5萬元，違規交易計算(suàn)時間從180天提至1年，甚至還不需要相關機構報送違規交易金(jīn)額。

　　一(yī)位了(le)解相關政策的人(rén)士分(fēn)析說，這意味着同樣是違規開展銀聯卡跨行業務，新(xīn)5号文的處罰力度可能(néng)達到舊版規定的2-3倍。而銀聯之所以這麽做，就(jiù)是通過大幅縮減繞開銀聯轉接進行套利的利潤空間，有效遏制這類行爲蔓延。

　　針對套用商(shāng)戶類别碼、套用特殊計費等收單違規行爲的處罰，新(xīn)5号文則一(yī)改舊版所有套用行爲均按(合規費率-違規費率)×違規交易金(jīn)額的處罰規定，采取分(fēn)類處罰方式，即非1.25%費率商(shāng)戶出現違規套用行爲，則按(1.25%-違規費率)×違規交易金(jīn)額計算(suàn)罰金(jīn)；1.25%費率商(shāng)戶出現違規套用行爲，就(jiù)按(1.25%-違規費率)×違規交易金(jīn)額+(1.25%-0.78%)×違規交易金(jīn)額計算(suàn)罰金(jīn)。

　　前述知情人(rén)士透露，銀聯方面此舉意在震懾和遏制成員機構的各類銀聯卡收單違規行爲。

　　其實，新(xīn)5号文還針對數種新(xīn)增違規行爲增加處罰條款，比如(rú)系統化(huà)變造交易、錯誤設置商(shāng)戶類别碼、期限内未提供或提供虛假材料、延遲整改、違規轉嫁責任、外包機構未備案等行爲都設制專門的處罰條款。其中針對系統化(huà)變造交易的處罰規定最爲嚴曆，達到單次100萬元。

　　值得注意的是，銀聯方面還開啓了(le)數種違規行爲的合并約束，即針對同一(yī)收單機構出現兩種或兩種以上(shàng)違規行爲，将針對不同違規行爲疊加實施約束措施。

　　“以往，銀聯方面都是一(yī)項項進行處罰，導緻個别收單機構受利益驅使，一(yī)項被罰，就(jiù)開展其他違規行爲彌補損失。”一(yī)位收單機構人(rén)士坦言，目前而言，銀聯是下(xià)定決心要整頓各類收單違規行爲。