民(mín)生(shēng)銀行近日透露，截至目前，該行的小微貸款餘額已經突破4000億元；五年來累計發放(fàng)的小微貸款突破1.2萬億元。

這是自去年小微貸款餘額突破3000億元之後，民(mín)生(shēng)小微貸款餘額再次突破整數關口。事(shì)實上(shàng)，自從2009年定位于 “小微企業的銀行”，推出“商(shāng)貸通”業務之後，民(mín)生(shēng)銀行舉全行之力開始在小微金(jīn)融領域傾斜資源。此後，小微金(jīn)融業務一(yī)年一(yī)個台階，貸款餘額以每年1000 億元的速度迅速增長。

2010年，民(mín)生(shēng)小微貸款餘額突破1000億元；2011年突破2000億元；到2012年突破3000億元。而行至目前，民(mín)生(shēng)小微貸款餘額已突破4000億元關口，遞增1000億元用時越來越少。照此速度，到2014年，小微貸款餘額突破5000億元應屬意料中事(shì)。

民(mín)生(shēng)銀行行長洪崎表示，從2009年開始，民(mín)生(shēng)銀行就(jiù)在貸款額度上(shàng)向小微企業傾斜，5年來已經累計發放(fàng)小微貸款達到1.2萬億元，不良率控制在0.52%。

該行行長助理(lǐ)林雲山透露，目前，民(mín)生(shēng)銀行小微客戶已達170萬戶，其中有貸款餘額的客戶超過30萬戶。

一(yī)直以來，商(shāng)業銀行從事(shì)小微貸款業務面臨風險大、成本高，難以持續的難題。即使在世界範圍來看，小微金(jīn)融能(néng)實現可持續發展的，亦鮮有成功案例。從目前來看，這個難題的破解者很有可能(néng)在中國誕生(shēng)。

五年的實踐，民(mín)生(shēng)銀行正逐漸尋找一(yī)種可持續的小微金(jīn)融模式，其訣竅在于通過批量化(huà)、規模化(huà)的方式解決風險大、成本高難題。而其理(lǐ)論基礎則是大數定律，基于大數定律，民(mín)生(shēng)銀行認爲，單筆小微貸款風險可能(néng)較大，企業行爲也(yě)難以預料，但(dàn)若成千上(shàng)萬相似的小微貸款，不良率将趨于穩定且可預見，由此小微金(jīn)融風險可控，成本可控。

在實施的路(lù)徑上(shàng)，民(mín)生(shēng)銀行重點從兩個維度實踐大數定律：一(yī)圈(商(shāng)圈)一(yī)鏈(産業鏈)模式和城市(shì)商(shāng)業合作(zuò)社模式。

所謂“一(yī)圈一(yī)鏈”，即圍繞商(shāng)圈和産業鏈批量開發小微客戶。目前，民(mín)生(shēng)“一(yī)圈一(yī)鏈”批量授信項目達到3000多個，重點支持特色産業鏈78個，貸款餘額超過3800億元。實踐顯示，在全國性大型商(shāng)圈内、重點産業鏈條上(shàng)，民(mín)生(shēng)銀行均有較高的市(shì)場滲透率，實現批量開發的同時，不良率也(yě)得以有效控制。

“一(yī)圈一(yī)鏈”成功之後，民(mín)生(shēng)從2011年前後推進城市(shì)商(shāng)業合作(zuò)社模式，即按照區域、行業等特征，将昔日松散的小微商(shāng)戶，整合成一(yī)個有組織的經濟體，從而實現客戶資源的整合和批量開發。目前，該行已建立合作(zuò)社3000餘家，互助基金(jīn)擔保貸款超過320億元。

對于下(xià)一(yī)步的小微金(jīn)融策略，民(mín)生(shēng)銀行将更多地依托互聯網金(jīn)融賦予的新(xīn)手段。該行稱，未來5年，将以大數據爲手段，實現小微金(jīn)融的數據化(huà)、系統化(huà)和流程化(huà)。