印度銀行業曾經遠遠落後于世界水平，但(dàn)在近十年卻突飛猛進，發展驚人(rén)。在2011年至2015年期間，印度新(xīn)增首次銀行賬戶持有人(rén)近3億，無銀行賬戶的人(rén)數減少了(le)一(yī)半之多。
到2018年，印度銀行業更是迅速投身(shēn)數字化(huà)時代。随着數字化(huà)革命席卷全球各行各業，金(jīn)融服務領域也(yě)迎來了(le)其數字化(huà)轉型時期。
如(rú)今，金(jīn)融服務行業的運營環境幾乎是“四面圍牆”。在這種新(xīn)的運營模式中，如(rú)何讓客戶獲得更好(hǎo)(hǎo)的服務體驗、與銀行進行互動的基本概念，正受到挑戰，并接受重新(xīn)定義。
客戶對銀行服務業的期望，取決于通過銀行服務在其他領域獲得的體驗。從線上(shàng)電子(zǐ)商(shāng)務、打車服務，到食品配送、社交網絡，乃至線上(shàng)約會——遍及生(shēng)活方方面面的金(jīn)融服務領域，其爲客戶提供了(le)快(kuài)速的産品和服務交付，以及流暢的用戶體驗。這已然成爲服務領域的新(xīn)常态。銀行服務業的重要性，不遜于上(shàng)面列出的任何一(yī)個金(jīn)融服務領域，可是，該行業的發展轉型，爲何遠遠落後于其它領域？
原因可能(néng)在于，傳統銀行業陳舊的商(shāng)業模式和成本結構，而這些(xiē)特點更适用于舊經濟體系；這一(yī)行業接受最新(xīn)技術和互動模式的速度非常緩慢(màn)。
我們可以通過一(yī)個實例來驗證以上(shàng)原因——在過去10年裏，銀行有着令人(rén)垂涎的市(shì)場條件，但(dàn)除了(le)移動電話應用和線上(shàng)銀行服務，該領域幾乎沒有任何創新(xīn)。
根據波士頓咨詢公司和谷歌(gē)公司的一(yī)份關于數字支付的報告顯示，印度擁有超過10億的移動電話用戶。截至2020年，智能(néng)手機用戶群體預計将增長至5.2億人(rén)次。這一(yī)龐大的用戶群體，無疑是印度銀行服務業數字化(huà)轉型的一(yī)大優勢。
此外，印度超過一(yī)半的人(rén)口年齡在30歲以下(xià)，對各種科技相對娴熟，并且願意嘗試提供更多的新(xīn)型産品和服務。這種人(rén)口結構的優勢，再加上(shàng)銀行賬戶數量的激增、客戶消費能(néng)力的提高，都爲印度銀行服務業的發展轉型提供了(le)絕佳機會。
此外，印度總理(lǐ)莫迪提出了(le)“數字印度”的計劃，緻力于将該國轉變爲一(yī)個數字化(huà)的國家。這一(yī)計劃也(yě)爲印度金(jīn)融服務業的快(kuài)速數字化(huà)提供了(le)支持。IndiaStack系統就(jiù)是最好(hǎo)(hǎo)的例證。IndiaStack是一(yī)個數字化(huà)應用界面平台。通過這一(yī)平台，每個印度公民(mín)都擁有了(le)獨一(yī)無二的數字标識。
傳統銀行業采用的是實體模式。這種模式有着繁瑣的等級制度、龐大的員工數量和設備成本、公用設施及其它成本。爲了(le)保證自身(shēn)利潤率，傳統銀行業會将這些(xiē)成本轉嫁給消費者。爲了(le)平衡這些(xiē)成本結構，傳統銀行業或是拒絕爲利潤微薄的行業提供服務，或是提供服務時，以虛高的成本爲産品定價。
可以這麽說，除了(le)國有銀行，其它銀行都隻服務于可以提供豐厚利潤的客戶。這就(jiù)解釋了(le)爲什(shén)麽直到現在，印度銀行業的服務普及率一(yī)直很低(dī)。
如(rú)果我們把這個運營模式颠倒一(yī)下(xià)呢(ne)？讓市(shì)場決定最合适的價格，銀行再根據這一(yī)價格，調整其産品或解決方案。數字銀行的運營表明，銀行業完全有可能(néng)以低(dī)廉的價格，爲客戶提供定制的、優質的産品和解決方案。
數字銀行還将定制個人(rén)銀行業務這一(yī)服務提高至全新(xīn)的水平。想象一(yī)下(xià)這樣的情景：每個客戶都有一(yī)個專門的理(lǐ)财經理(lǐ)及銀行家，爲客戶提供全天候、不間斷的服務。
數字銀行正運用科技手段，來實現這一(yī)目标。在自然語言處理(lǐ)技術和人(rén)工智能(néng)技術的支持下(xià)，聊天機器(qì)人(rén)和虛拟代理(lǐ)能(néng)夠以傳統銀行無法低(dī)至的成本，爲客戶提供一(yī)流的服務。
而這僅僅是個開始。每位客戶都将分(fēn)配到一(yī)個基于人(rén)工智能(néng)的聊天機器(qì)人(rén)。這一(yī)機器(qì)人(rén)擁有不斷加深了(le)解、文本理(lǐ)解和實時學習的能(néng)力。借助機器(qì)人(rén)的這些(xiē)能(néng)力，銀行不僅可以爲客戶量身(shēn)定制服務内容，還能(néng)始終保持較低(dī)的運營成本。
IBM的商(shāng)業價值研究所曾對31個國家的2000名銀行業領導者進行了(le)調查，其中包括來自印度的150位業界領袖。調查顯示，多達43%的受訪者預計，在不久的将來，銀行功能(néng)将變得高度商(shāng)品化(huà)。
暢想一(yī)下(xià)——數字銀行不僅可以通過加密貨币提供支付服務，還将爲每位客戶提供一(yī)系列跨平台服務——這樣的數字化(huà)轉型已經指日可待。與傳統銀行不同，數字銀行不受過去幾年的遺留問題的影響，可以自由地設計其運作(zuò)、流程和策略，保證客戶處于核心位置。
印度已經出現了(le)由科塔克銀行推出的811、星展銀行推出的Digibank等數字銀行。目前，這些(xiē)數字銀行的市(shì)場份額還很小。但(dàn)這類服務的用戶采用曲線類似于指數型函數，相信不久就(jiù)将呈現爆發式增長。數字銀行主導個人(rén)銀行業務，已經指日可待。
這是否意味着，傳統銀行和傳統金(jīn)融服務公司滿盤皆輸？正如(rú)目前的數字銀行服務業所表明的那樣，如(rú)果傳統銀行業不再把金(jīn)融科技初創公司視爲競争對手，轉而尋求合作(zuò)，那麽傳統銀行業就(jiù)還有一(yī)線生(shēng)機。
可以肯定的是，大多數傳統銀行都希望擁有足夠的能(néng)力，走向數字化(huà)。然而，它們的方法卻是各執一(yī)詞、一(yī)片混亂。有些(xiē)人(rén)完全從技術的角度來看待數字銀行業務，也(yě)有人(rén)認爲數字銀行僅是一(yī)種與客戶互動或商(shāng)務運作(zuò)的新(xīn)方式。
實際上(shàng)，數字銀行業務涵蓋了(le)以上(shàng)兩方面，乃至更多。數字銀行有着颠覆性的定義，因而要求銀行從業者徹底改變其對這一(yī)行業的理(lǐ)解。然而，留給傳統銀行業和從業者的時間已經不多了(le)。金(jīn)融科技初創公司已經開始蠶食傳統銀行業的市(shì)場。後者要麽設法阻止這場金(jīn)融服務業的數字革命，要麽就(jiù)緊跟時代潮流，加入數字化(huà)革命進程。而答(dá)案，已經不言而喻。
