近日，爲期三年的《互聯網保險業務監管暫行辦法》(以下(xià)簡稱《暫行辦法》)即将到期，而新(xīn)辦法遲遲未出，引起業界對互聯網保險業務發展即将“裸奔”的疑慮。對此，銀保監會10月(yuè)(yuè)1日明确表态，正在加快(kuài)《暫行辦法》的修訂工作(zuò)，在新(xīn)規出台前，原《暫行辦法》仍有效。

業内專家表示，在治理(lǐ)互聯網金(jīn)融的大背景下(xià)，互聯網保險監管趨嚴。對于網銷平台和保險公司來說，重要的是提升自身(shēn)的風控和精細化(huà)管理(lǐ)能(néng)力，“無論如(rú)何，新(xīn)的監管辦法一(yī)定有利于合規經營、具有較高核心競争力的網銷平台和險企。”

網銷重疾險需過風控和服務關

從某種意義上(shàng)說，市(shì)場對政策“空窗期”業務如(rú)何運行的疑慮，體現了(le)業内人(rén)士對互聯網保險發展的重視和期待。如(rú)在産品創新(xīn)方面，《暫行辦法》放(fàng)開了(le)意外傷害險、定期壽險和普通型終身(shēn)壽險等險種的地域限制，促使上(shàng)述産品在網上(shàng)熱銷，但(dàn)健康險的主力品種——重疾險卻沒有在此之列，未來該險種是否會迎來放(fàng)開限制的政策紅利，成爲關注的焦點。

“目前網銷保險中銷量前幾名，分(fēn)别是體現場景化(huà)的退運險、意外險和百萬醫療險，這些(xiē)産品大多保費在100元至800元。”保險業資深人(rén)士樊友亮對記者表示，“對投保人(rén)來說，這個金(jīn)額在‘見不到人(rén)也(yě)願意線上(shàng)購買’的範圍之内，而壽險和重疾險保費較高，投保人(rén)購買更爲慎重，也(yě)更需要代理(lǐ)人(rén)服務，因此網上(shàng)投保率不高。”

樊友亮進一(yī)步表示，近幾年，互聯網保險的流量紅利期已過，獲客成本逐漸上(shàng)升，成爲制約互聯網保險發展的瓶頸之一(yī)。“從财務成本看，假設一(yī)單意外險500元保費，網銷的傭金(jīn)率爲40％，平台能(néng)賺200元。但(dàn)要想獲得一(yī)個有效客戶，平台的獲客成本一(yī)般在200元以上(shàng)，加上(shàng)網銷平台的日常費用開支，意味着僅就(jiù)一(yī)單而言，平台基本不賺錢，隻能(néng)拼流量，做大規模，以此赢得利潤。但(dàn)除了(le)發展較早、規模較大的成熟平台，大規模流量已不多見，不少平台步入較爲尴尬的境地。”

“要想打破瓶頸，一(yī)靠提高利差。例如(rú)，重疾險的傭金(jīn)率比較高，多賣重疾險自然能(néng)提高收入。二是有效降低(dī)獲客成本。例如(rú)，若能(néng)實現客戶的批量導入，則有望做大客戶規模，攤薄成本。”樊友亮表示，“由此可見，重疾險的确是提高收入的利器(qì)，但(dàn)即便新(xīn)規放(fàng)開了(le)該類産品網銷的地域限制，這類産品也(yě)很難迅速在網上(shàng)大賣。因爲相比其他健康險産品，重疾險的設計更爲複雜，投保人(rén)需要更完善的服務。舉例而言，某地有大量投保人(rén)在網上(shàng)購買了(le)某險企的重疾險，但(dàn)到了(le)需要服務的時候，由于該公司在當地沒有分(fēn)支機構，無論是從總公司派人(rén)過去服務，或是由代理(lǐ)中介機構、網銷平台服務，都會大大增加成本。如(rú)果服務不到位，投保人(rén)的利益又會受損。因此，重疾險能(néng)否在網上(shàng)熱賣，本質不在政策限制或險企期望，而在于險企的風控、服務能(néng)力能(néng)否跟得上(shàng)。”

國務院發展研究中心金(jīn)融研究所保險研究室副主任朱俊生(shēng)也(yě)對記者表示，互聯網保險的渠道優勢當然很重要，但(dàn)不是全部。“互聯網健康保險應放(fàng)開限制，這會使提供産品的主體更多，促進競争以及健康險的發展。但(dàn)前提是保險公司必須達到一(yī)定的要求才能(néng)開展此類業務，如(rú)具備互聯網銷售、承保、理(lǐ)賠全流程服務的能(néng)力；對客戶需求進行及時響應等。”

“此前，監管把重疾險排除在開放(fàng)範圍之外，可能(néng)是基于防範風險的考慮，如(rú)擔心投保中的風險與核保能(néng)力以及後期的保全及理(lǐ)賠等服務能(néng)力問題。”朱俊生(shēng)表示，“隻要風控能(néng)力夠格，重疾險在互聯網上(shàng)取消地域限制，對保險公司應該是個好(hǎo)(hǎo)消息。特别是中小主體，目前開設分(fēn)支機構很慢(màn)，影響業務發展與成長。”

監管趨嚴倒逼險企和平台升級

朱俊生(shēng)表示，近年來我國互聯網保險發展遇到瓶頸，體現爲互聯網保費收入占比降低(dī)，渠道意義上(shàng)的重要性相對下(xià)降；大多數公司互聯網保險保費收入的絕對規模有限，不利于攤銷成本等。

值得注意的是，在互聯網保費規模下(xià)降的背後，互聯網保險監管政策導向正在發生(shēng)變化(huà)。朱俊生(shēng)表示，2015年前，監管部門傾向于鼓勵互聯網保險的發展，但(dàn)随着互聯網金(jīn)融風險的逐步顯現，監管逐漸趨嚴。

“對于從業者來說，當前互聯網保險的确越來越嚴格，但(dàn)這也(yě)可以理(lǐ)解。目前私募産品不能(néng)在互聯網上(shàng)銷售，網上(shàng)基金(jīn)代銷也(yě)需要牌照，而互聯網保險可謂無差别的ToC端，嚴監管是必然的。”樊友亮表示，“近期保險中介申請網銷資質，都需要寫承諾書，一(yī)是已拿到全國性的中介經營牌照；二是一(yī)年内沒有受到任何行政處罰。管中窺豹，未來的監管趨勢可見一(yī)斑。保險行業的核心是精算(suàn)，需要保持嚴謹的态度去做業務和服務。險企尤其是中小公司，在互聯網保險領域面臨機遇和挑戰，但(dàn)無論如(rú)何，險企需要提升核心競争力，包括風控管理(lǐ)和精細化(huà)管理(lǐ)能(néng)力。未來互聯網監管将愈來愈規範，險企也(yě)好(hǎo)(hǎo)，平台也(yě)罷，隻顧悶頭猛幹，一(yī)旦出現違規，将給未來發展帶來很大的麻煩。因此，從業平台應提前做好(hǎo)(hǎo)準備，嚴格的監管會帶來行業平穩發展，也(yě)會獎勵合規、競争力強的優質企業。”

不過，朱俊生(shēng)指出，“互聯網保險和互聯網金(jīn)融有很大不同，沒有那麽多的亂象，應有所區别，既需要完善規則，也(yě)不要反應過度，影響了(le)互聯網保險的正常發展。”