在監管層高度重視金(jīn)融穩定、防範系統性風險以及金(jīn)融開放(fàng)的形勢下(xià)，第三方支付正面臨行業發展的十字路(lù)口，需要重新(xīn)審視、思考第三方支付的定位、商(shāng)業模式和可持續發展問題。

7月(yuè)(yuè)27日，中國人(rén)民(mín)銀行上(shàng)海總部在網站(zhàn)公布了(le)越蕃商(shāng)務信息咨詢（上(shàng)海）支付業務許可申請信息。與此同時，央行對支付行業的監管持續趨嚴。2018年以來，對支付機構的各類處罰節奏明顯加快(kuài)。

一(yī)面是加快(kuài)對外開放(fàng)，一(yī)面是強化(huà)監管，支付市(shì)場發展正迎來拐點。

對外開放(fàng)提速

越蕃商(shāng)務信息咨詢（上(shàng)海）有限公司是英國World First公司在中國設立的全資公司。該公司正是今年5月(yuè)(yuè)2日向中國人(rén)民(mín)銀行提交支付業務許可申請的首家外資機構。在此次公示之後，業内預計越蕃或成爲我國首家外資支付機構。

2015年4月(yuè)(yuè)份，《關于實施銀行卡清算(suàn)機構準入管理(lǐ)的決定》中明确提出對外放(fàng)開銀行卡清算(suàn)市(shì)場。随後，萬事(shì)達、維薩和美國運通等均表示準備申請牌照，落地中國市(shì)場。今年3月(yuè)(yuè)21日，央行發布的“7号公告”宣布，放(fàng)開外資進入中國支付市(shì)場。5月(yuè)(yuè)2日，央行相關人(rén)士表示，中國人(rén)民(mín)銀行已收到World First公司關于申請支付業務許可的來函。

在對外資開放(fàng)步伐越來越大的同時，央行對于國内支付市(shì)場的整頓也(yě)在持續。近3年，央行收緊了(le)支付牌照管理(lǐ)。據不完全統計，此前已經遞交支付牌照申請，但(dàn)并未獲得牌照的機構就(jiù)已有80家。

2016年8月(yuè)(yuè)份，央行在公布首批支付機構續展結果時表示，一(yī)段時期内原則上(shàng)不再批設新(xīn)機構。與此同時，支付牌照整合也(yě)在提速。

在最近的一(yī)次牌照續展中，湖北藍天星支付因與廣東信彙（信彙支付）實際上(shàng)是“一(yī)家人(rén)”，在本次續展中，湖北藍天星支付的支付牌照主動申請注銷。此後，廣東信彙獲得了(le)廣東和福建業務許可，業務範圍得以擴大。業内人(rén)士透露，目前鼓勵持有多個支付牌照的機構将牌照合并，整合相關業務。

随着牌照暫停審批，以及對部分(fēn)不合規機構不予續展牌照，《中國支付清算(suàn)行業運行報告（2018）》顯示，截至2017年底，支付牌照已經減少到218張。

大額罰單增多

7月(yuè)(yuè)30日，央行表示針對卡友支付服務有限公司和付臨門支付有限公司的違法違規行爲，對兩家公司給予警告并處以罰款。2017年10月(yuè)(yuè)份至2018年1月(yuè)(yuè)份，中國人(rén)民(mín)銀行分(fēn)别對卡友支付服務有限公司和付臨門支付有限公司開展了(le)支付結算(suàn)業務執法檢查。

在檢查中發現，卡友公司存在違反收單交易信息管理(lǐ)規定、違反收單外包業務管理(lǐ)規定、違反備付金(jīn)管理(lǐ)規定、違規留存銀行卡敏感信息等違規問題，還存在未按規定完整保存交易記錄、嚴重違反商(shāng)戶實名制管理(lǐ)規定等違規行爲，且存在消極配合人(rén)民(mín)銀行檢查監督的情況。付臨門公司則存在違反商(shāng)戶實名制管理(lǐ)規定、違反收單交易信息管理(lǐ)規定、違反資金(jīn)結算(suàn)相關規定、違反備付金(jīn)管理(lǐ)規定、違反收單外包業務管理(lǐ)規定、未落實商(shāng)戶現場檢查制度、違反風險監測管理(lǐ)相關規定、違反收單結算(suàn)賬戶設置管理(lǐ)規定等違規問題。

在綜合考慮卡友公司、付臨門公司違法違規行爲的事(shì)實、性質、情節以及社會危害程度之後，央行對卡友公司給予警告，沒收違法所得92萬餘元，合計處罰金(jīn)額2582萬餘元；對付臨門公司給予警告，沒收違法所得147萬餘元，并處罰款744萬餘元，合計處罰金(jīn)額892萬餘元。

同時，央行還要求上(shàng)述兩家非銀行支付機構一(yī)年内有序退出嚴重違規區域的銀行卡收單業務。卡友公司退出貴州、西(xī)藏、重慶等25個省（自治區、直轄市(shì)）的銀行卡收單業務；付臨門公司退出四川省銀行卡收單業務。

據不完全統計，今年以來與支付相關的各類罰單已超過57張。在被罰的支付機構中，智付支付最讓大家“印象深刻”，該公司因存在爲境外非法黃金(jīn)交易提供支付服務等違規行爲，在今年5月(yuè)(yuè)份被央行累計罰款約4200萬元，成爲上(shàng)半年罰單數額最高的一(yī)家支付機構。

行業面臨挑戰

一(yī)松一(yī)緊之間，支付機構正面臨來自外部的競争和嚴監管的雙重挑戰。

“支付行業嚴監管有利于整治行業亂象，我們肯定是積極擁抱監管，嚴格按照監管要求開展業務。”一(yī)位支付機構負責人(rén)表示，淨化(huà)市(shì)場環境、使第三方支付機構回歸業務本源，對于中小支付機構來說，将迎來更公平的市(shì)場競争環境，更有望能(néng)夠靠自身(shēn)産品、營銷能(néng)力和創新(xīn)能(néng)力在未來市(shì)場中赢得機會。

對于外資機構落地，國内支付機構也(yě)并不慌張。一(yī)位資深業内人(rén)士認爲，國内外支付機構各有其優勢，發展過程中可互相借鑒。對于境内外機構來說，市(shì)場規則都是一(yī)樣的，發展機會和挑戰都是一(yī)樣的，這樣更能(néng)激發國内支付行業的活力和創造力。同時，外資支付機構落地，也(yě)能(néng)推動更多有實力的支付機構“走出去”，推動國内支付機構全球化(huà)進程。

随着備付金(jīn)全額集中存管越來越近、支付機構“斷直連”接入網聯也(yě)是趨勢，行業格局将面臨重大調整。業内人(rén)士預計，這對于支付巨頭來說，影響并不大，受影響的還是中小支付機構。目前，部分(fēn)支付機構已經将業務重心轉移到企業支付市(shì)場、跨境支付等方面。

就(jiù)眼前來說，合規是第一(yī)步。今年以來，央行已多次強調整頓支付市(shì)場。今年2月(yuè)(yuè)份，央行副行長範一(yī)飛在支付結算(suàn)工作(zuò)會議上(shàng)表示，要嚴厲打擊支付亂象，規範市(shì)場秩序。5月(yuè)(yuè)份，央行支付結算(suàn)司司長謝衆表示，對各類違規支付行爲的整頓處罰絕不手軟，維護支付市(shì)場的公平競争秩序，使移動支付服務更好(hǎo)(hǎo)地發揮對實體經濟和普惠金(jīn)融發展的促進作(zuò)用。7月(yuè)(yuè)30日，央行有關負責人(rén)進一(yī)步強調，将持續加強支付結算(suàn)市(shì)場監管，從嚴懲處支付結算(suàn)違法違規行爲，保障支付市(shì)場的持續、穩定和健康發展。

“在監管層高度重視金(jīn)融穩定、防範系統性風險的形勢下(xià)，第三方支付正面臨行業發展的十字路(lù)口，需要重新(xīn)審視、思考第三方支付的定位、商(shāng)業模式和可持續發展問題。”中山證券研究所首席經濟學家李湛表示。