8月(yuè)(yuè)28日晚間，中信銀行發布的2014年中期業績報告顯示，2014年上(shàng)半年，中信銀行供應鏈金(jīn)融業務授信客戶數8,843戶，比上(shàng)年末增加808戶，增長10.06%；融資餘額2,264.66億元，比上(shàng)年末增加99.09億元，增長4.58%；累計帶動日均存款1,454.36億元，比上(shàng)年增加33.67億元，增長2.37%。

　　地處三峽庫區的雲陽縣，距離重慶主城區300公裏，楊錦行(化(huà)名)在這裏經營海爾電器(qì)經銷生(shēng)意已經十幾年了(le)，他的飛翔商(shāng)貿有限公司(化(huà)名)是海爾遍布全國的近萬家授權經銷商(shāng)中很普通的一(yī)個。近幾年來，海爾産品的持續暢銷成就(jiù)了(le)老楊的生(shēng)意，但(dàn)快(kuài)速增長的訂單量卻讓資金(jīn)并不充裕的他有些(xiē)力不從心，有時候隻能(néng)看着生(shēng)意白白流失而無可奈何。不過，煩惱在今年8月(yuè)(yuè)19日結束了(le)，飛翔商(shāng)貿成爲中信銀行“海爾在線融資”模式下(xià)第一(yī)家成功融資的經銷商(shāng)。

　　“以前從來沒想過自己的小本生(shēng)意真能(néng)從銀行拿到貸款，而且沒有固定資産抵押，财神爺還是遠隔千裏、素未謀面的中信銀行青島分(fēn)行。更沒想到的是，整個貸款過程中，我不用跑銀行，沒花一(yī)分(fēn)錢路(lù)費，一(yī)切就(jiù)都在網上(shàng)搞定了(le)。”老楊興奮的說。在當地人(rén)的傳統觀念裏，貸款是跟民(mín)營小企業不沾邊的事(shì)，“一(yī)直覺得即便是"土(tǔ)豪"想貸款還得看銀行的臉色，沒想到我們這西(xī)部山區卻搶先嘗到了(le)互聯網金(jīn)融的鮮。最關鍵的是，貸款利率僅爲8%，和以前的民(mín)間借貸相比，光貸款利息一(yī)年就(jiù)能(néng)給我省下(xià)二三十萬！”

　　在中信銀行和海爾集團共同搭建的“電子(zǐ)商(shāng)務線上(shàng)供應鏈金(jīn)融平台”上(shàng)的近萬家海爾經銷商(shāng)，很快(kuài)都将有機會和老楊一(yī)樣，享受到快(kuài)捷、便利的互聯網融資體驗。然而在銀行圈以往的印象裏，中信銀行并不是一(yī)家爲追求高收益而不惜承擔高風險的“激進型”銀行，那麽像飛翔公司這樣的小微企業是怎麽進入中信“法眼”的呢(ne)？這還得從今年春天的一(yī)則新(xīn)聞說起。

　　共建“供應鏈網絡金(jīn)融”平台

　　今年4月(yuè)(yuè)8日，中信銀行與海爾集團在青島簽署供應鏈網絡金(jīn)融戰略合作(zuò)協議，希望整合雙方各自平台的資源，搭建線上(shàng)線下(xià)相融合的供應鏈網絡融資平台，打造銀行和制造業在供應鏈金(jīn)融領域合作(zuò)的新(xīn)模式，爲海爾經銷商(shāng)提供方便、快(kuài)捷、靈活的線上(shàng)金(jīn)融服務。簽約儀式上(shàng)，中信集團兼中信銀行董事(shì)長常振明和海爾集團CEO張瑞敏均出席，可見雙方對此次合作(zuò)的重視程度。

　　兩個行業、兩類企業、兩種思維的融合并非易事(shì)，可以想見，討(tǎo)論、磨合、碰撞甚至争吵必然不可避免，但(dàn)最終戰略利益消弭了(le)文化(huà)差異，在不到4個月(yuè)(yuè)的時間内項目順利上(shàng)線，令人(rén)印象深刻。

　　“模式新(xīn)穎、思路(lù)獨特、高執行力，中信銀行開始展現金(jīn)融企業的互聯網思維，這可能(néng)是研究商(shāng)業銀行應對互聯網獲客模式沖擊的典型樣本。除此之外，我們更應該看到的是電子(zǐ)商(shāng)務時代中信銀行的戰略和差異化(huà)的市(shì)場定位。”某股份制銀行網絡金(jīn)融部門負責人(rén)說道，“互聯網思維最大的特點是去中心化(huà)，但(dàn)中信銀行網絡戰略則是圍繞中心而展開的。圍繞中心，則需要行業核心企業構建貫穿上(shàng)下(xià)遊渠道的電子(zǐ)商(shāng)務生(shēng)态環境。我們可以進一(yī)步推論，對不具備條件的核心企業，中信銀行勢必将提供一(yī)整套的解決方案”。

　　與中信銀行所在的金(jīn)融行業一(yī)樣，海爾集團所在的家電行業同樣面臨着來自互聯網的強烈沖擊。在成立的第三個十年，張瑞敏緻力于通過互聯網帶動海爾集團的轉型，搭建了(le)“日日順電子(zǐ)商(shāng)務平台”，拟将海爾打造成虛實網融合的平台型企業。基于海爾經銷商(shāng)依托日日順電子(zǐ)商(shāng)務平台定向采購的特點，中信銀行建立了(le)相對完善的風險管理(lǐ)模型，可提供支付結算(suàn)、實時在線融資、在線物流管理(lǐ)、自動預警等多種線上(shàng)化(huà)服務。

　　用戶體驗與風險管理(lǐ)都重要

　　互聯網企業視用戶體驗爲生(shēng)命，極緻的用戶體驗是所有互聯網企業的共同追求，再微小的創新(xīn)都可能(néng)成爲影響競争力的關鍵因素。以融資申請爲例，同業的普遍做法是要求客戶在網上(shàng)銀行完成，但(dàn)爲了(le)提升客戶體驗，中信銀行放(fàng)棄了(le)所謂的“産品聯動營銷”做法，通過網關形式将“多系統跳(tiào)轉、多步操作(zuò)”簡化(huà)爲“一(yī)個界面、一(yī)步操作(zuò)”，大大提升了(le)用戶體驗。但(dàn)是，作(zuò)爲金(jīn)融企業“觸網”的先行者，在低(dī)成本、高效率、易用性、友好(hǎo)(hǎo)度等良好(hǎo)(hǎo)用戶體驗之外，中信銀行在其他方面準備好(hǎo)(hǎo)了(le)嗎？

　　人(rén)們最爲關注的當然是風險管理(lǐ)。“海爾模式”的授信對象大多爲小微企業，貸款需求額度普遍在500萬元以下(xià)，是傳統意義上(shàng)的高風險客戶群體。而且，這些(xiē)客戶普遍缺乏抵押和擔保物，日常的融資需求主要依靠民(mín)間借貸，經營風險較高。與此同時，依托物流管理(lǐ)的貨權融資模式幾近走入困境：貨物所有權難以準确核實、重複質押、物流監管人(rén)員道德風險難以控制的問題屢屢暴露。

　　此次中信銀行與海爾的合作(zuò)似乎爲小微企業融資提供了(le)新(xīn)的樣本，“海爾提供的經營數據與企業财務數據相結合，構建了(le)更爲全面的信用評價模型，一(yī)定程度上(shàng)緩解了(le)信用風險；全自動的在線操作(zuò)與風險預警，最大限度控制了(le)操作(zuò)風險；消費品行業價格的穩定性，則基本能(néng)夠規避貨物價格波動所帶來的市(shì)場風險。銀行在可控的風險下(xià)批量獲取了(le)客戶、海爾經銷商(shāng)在較低(dī)的成本下(xià)獲得了(le)融資，海爾集團則支持了(le)銷售渠道，一(yī)舉多得”，中信銀行公司銀行部項目負責人(rén)胸有成竹地說。

　　中信将持續推廣“海爾模式”

　　核心企業關系和供應鏈金(jīn)融是中信銀行的傳統優勢，網絡金(jīn)融則是其新(xīn)興優勢，圍繞核心企業中心節點，連接網絡金(jīn)融與供應鏈金(jīn)融或将成爲中信銀行轉型發展的戰略步驟。此外，這也(yě)是中信銀行在支持小微企業融資方面積極探索、不斷創新(xīn)的舉措。這種做法既能(néng)夠提高銀行的定價能(néng)力，又可以獲得監管層認可，從而保證了(le)業務創新(xīn)成功的可能(néng)性。

　　更爲重要的是，“海爾模式”的關鍵是後台信息系統的支撐，可複制性很強。從項目實施進度來看，中信銀行應該已經具備了(le)在類似核心企業中複制推廣“海爾模式”的條件，業務前景值得市(shì)場期待，未來将會有越來越多的小微企業從中受益。

　　“這些(xiē)年來當地人(rén)的生(shēng)活水平顯著提高，海爾電器(qì)的銷路(lù)也(yě)越來越好(hǎo)(hǎo)，趕上(shàng)年節旺季，脫銷是常有的事(shì)”老楊說道，“眼看中秋、國慶将至，今年再也(yě)不用爲缺乏流動資金(jīn)發愁了(le)，借助中信銀行的融資，我已經儲備了(le)充足的貨源。”

　　【現場回放(fàng)】

　　2014年4月(yuè)(yuè)8日上(shàng)午，中信銀行與海爾集團供應鏈網絡金(jīn)融戰略合作(zuò)協議簽約儀式在青島舉行。中信集團兼中信銀行董事(shì)長常振明、海爾集團CEO張瑞敏出席了(le)簽約儀式。

　　雙方約定将海爾集團旗下(xià)日日順平台現有的銷售網、物流網、信息網與中信銀行的供應鏈網絡金(jīn)融業務緊密結合，搭建線上(shàng)線下(xià)相融合的供應鏈網絡平台，爲日日順平台上(shàng)下(xià)遊中小企業提供便捷融資和支付服務，并通過嚴密的管理(lǐ)流程、借助大數據的分(fēn)析技術有效控制風險。

　　簽約儀式上(shàng)，中信集團兼中信銀行董事(shì)長常振明表示，在互聯網新(xīn)經濟的浪潮下(xià)，兩家傳統企業不謀而合地确立了(le)“網絡化(huà)發展戰略”。随着本次協議的簽署，雙方将以供應鏈網絡金(jīn)融爲依托，基于大數據技術，以一(yī)種全新(xīn)的模式和流程，在支付結算(suàn)、貿易融資等領域開展全面深入的合作(zuò)，借助虛拟經濟助推實體經濟蓬勃發展，通過爲中小企業提供便捷的融資服務，助其提升經營能(néng)力，健康成長。雙方的合作(zuò)體現了(le)優勢互補、強強聯合、共同轉型的戰略意願。

　　作(zuò)爲銀行業進軍互聯網金(jīn)融的先行者，2013年以來，中信銀行在“再造一(yī)個網上(shàng)中信銀行”的戰略目标指引下(xià)，積極推進金(jīn)融業務網絡化(huà)，加快(kuài)創新(xīn)網絡金(jīn)融特色産品，取得顯著成效。在網絡融資領域，中信銀行首創業内“全流程不落地”網絡信用貸款模式，依托于大數據分(fēn)析技術，爲客戶提供7x24小時方便、快(kuài)捷的服務。在網絡支付領域，中信銀行推出了(le)異度支付品牌。異度支付APP集金(jīn)融特色應用和增值服務于一(yī)體，定位于開放(fàng)式公衆平台，是一(yī)款真正互聯網思維下(xià)的跨界産品。海爾選擇中信銀行正是看好(hǎo)(hǎo)中信網絡金(jīn)融的優勢。

　　海爾集團連續五年蟬聯全球大型家電品牌第一(yī)名，擁有巨大的市(shì)場及品牌影響力，其在客戶黏性、市(shì)場擴展、用戶體驗上(shàng)均有極大的發展潛力；并緻力于通過互聯網進行企業轉型，搭建了(le)家電行業的銷售網、物流網和信息網，拟将海爾打造成虛實網融合的平台型企業，與中信銀行的網絡金(jīn)融戰略高度契合。

　　中信銀行與海爾集團達成戰略夥伴關系，開創了(le)銀行業與制造業在供應鏈領域合作(zuò)的新(xīn)模式。相信雙方依托各自優勢資源和互惠共赢的理(lǐ)念，将會結出豐碩的果實。