國慶前夕，銀監會正式批準阿裏小微金(jīn)服籌建浙江網商(shāng)銀行，即現在被熱炒的“阿裏銀行”，實際控制小微金(jīn)服的浙江阿裏巴巴電子(zǐ)商(shāng)務有限公司也(yě)更名爲浙江螞蟻小微金(jīn)融服務集團有限公司。
随着互聯網技術的發展，互聯網金(jīn)融概念逐漸被人(rén)所接受甚至追捧。餘額寶、P2P、衆籌，這一(yī)衆概念中都以“互聯網金(jīn)融”的概念而受人(rén)熱捧。事(shì)實上(shàng)，互聯網金(jīn)融行業也(yě)如(rú)火(huǒ)如(rú)荼的發展，互聯網金(jīn)融與傳統金(jīn)融機構之間如(rú)何共存這樣的話題，也(yě)因代表着不同方面的發展方向而爲人(rén)津津樂道。于是當“阿裏銀行”獲批，業界沸騰，有評論稱以阿裏爲代表的互聯網金(jīn)融企業欲以“螞蟻”叫闆傳統金(jīn)融這頭“大象”。不過不得不說，從數據上(shàng)講，事(shì)實上(shàng)，互聯網金(jīn)融并不如(rú)外界想象的那樣“來勢洶洶”。
傳統金(jīn)融機構傳統金(jīn)融機構是否已經做好(hǎo)(hǎo)準備，迎接互聯網時代的挑戰？互聯網金(jīn)融到底發展到什(shén)麽程度？在互聯網技術推動下(xià)，金(jīn)融行業會是否會變的更加“人(rén)見人(rén)愛”？本報特别推出互聯網金(jīn)融發展趨勢觀察上(shàng)、下(xià)篇。要知道，對于新(xīn)潮流的感知、新(xīn)機遇的把握及新(xīn)挑戰的應對，是極其考驗智慧的。互聯網時代帶來的金(jīn)融變革，就(jiù)真切地發生(shēng)在我們身(shēn)邊。所以說，互聯網金(jīn)融這些(xiē)事(shì)兒，你還是得知道的。
傳統金(jīn)融機構“互聯化(huà)”……
“我不是什(shén)麽都沒做！”
數據顯示，2013年，我國網上(shàng)銀行交易規模突破1000萬億元，比2005年增長了(le)14倍；證券公司客戶基本全開通網上(shàng)交易。面對這樣的數據，再聽聽那些(xiē)指責它們不會利用互聯網的言論，傳統金(jīn)融機構表示很委屈：實際上(shàng)，招商(shāng)銀行早在20世紀90年代就(jiù)開始打造“網絡銀行”，在2000年以後，我國傳統金(jīn)融機構全面擁抱互聯網技術，銀行業、證券業和保險業逐漸形成了(le)依托互聯網的新(xīn)業務單元，業務量快(kuài)速擴大。
而事(shì)情的變化(huà)始于去年餘額寶的橫空出世。去年，餘額寶與天弘基金(jīn)合作(zuò)僅用半年時間募集金(jīn)額超5000億元，成爲傳統金(jīn)融機構和新(xīn)興角色之間關系演變的一(yī)道正式“分(fēn)水嶺”。餘額寶類的創新(xīn)真正促動了(le)跨界競争，相當于以較高利率開辦活期存款業務，強勢介入金(jīn)融業主流市(shì)場，引起了(le)監管者的關注和主要傳統金(jīn)融機構的“反擊”。實際上(shàng)，早在餘額寶誕生(shēng)之前，傳統金(jīn)融機構已開始對互聯網企業的滲透力有所感知，從而采取了(le)不同的策略。
金(jīn)融機構自辦電商(shāng)平台就(jiù)是其中一(yī)種。大型銀行以其龐大的資金(jīn)流、信息流，以及對客戶資源的協調能(néng)力，争取由金(jīn)融出發争做“線上(shàng)、線下(xià)”商(shāng)業鏈條的整合者，也(yě)即銀行自辦電子(zǐ)商(shāng)務。2012年，建設銀行放(fàng)棄了(le)與阿裏巴巴的全面合作(zuò)計劃，推出包含電子(zǐ)商(shāng)務服務内容的“善融商(shāng)務平台”；同期交通銀行“交博彙”、中國銀行“中銀易商(shāng)”、農業銀行“E商(shāng)管家”、工商(shāng)銀行“融e購”先後上(shàng)線；平安集團的互聯化(huà)最引人(rén)矚目，圍繞“醫食住行”在非金(jīn)融領域進行布局，提出跑赢阿裏巴巴、騰訊等互聯網龍頭企業的目标。
而多數中小金(jīn)融機構則以聯合電子(zǐ)商(shāng)務企業入手，借力電商(shāng)平台。光大銀行提出“打造網絡裏的光大銀行”，先後與支付寶、财付通等合作(zuò)開辦了(le)網上(shàng)銀行、手機銀行、微信銀行等。民(mín)生(shēng)銀行較早在淘寶網上(shàng)開設金(jīn)融産品的銷售窗口，與阿裏巴巴等進行虛拟賬戶直接對接等合作(zuò)，不僅涵蓋資金(jīn)清算(suàn)與結算(suàn)、信用卡，還包括理(lǐ)财業務、直銷銀行業務。不少證券、期貨和保險公司在電子(zǐ)商(shāng)務平台上(shàng)開設了(le)銷售門店(diàn)和窗口。對于這些(xiē)改變，業界認爲中小金(jīn)融機構的合作(zuò)也(yě)重在“學藝”，以期在深度互聯化(huà)的道路(lù)上(shàng)邁得更遠。
傳統金(jīn)融機構加速分(fēn)化(huà)……
改變思路(lù)、快(kuài)速變革是關鍵
“金(jīn)融辦電商(shāng)的難度，遠遠大于電商(shāng)辦金(jīn)融的難度。”依照新(xīn)技術浪潮的一(yī)般規律，傳統優勢越強的機構面臨的挑戰和考驗就(jiù)越大，因此大型金(jīn)融機構或組織面臨的挑戰相對較大。金(jīn)融是商(shāng)品交換活動的衍生(shēng)物，電商(shāng)辦金(jīn)融是“順勢而爲”，金(jīn)融辦電商(shāng)則如(rú)“逆水行舟”，在經濟社會日益全面互聯化(huà)的時代尤爲如(rú)此。
去年，民(mín)生(shēng)銀行主導的民(mín)生(shēng)電商(shāng)上(shàng)線，其董事(shì)長尹龍說的話直截了(le)當：“銀行做電商(shāng)能(néng)不能(néng)成功，主要看兩大因素：一(yī)是文化(huà)，銀行是審慎文化(huà)、四眼原則，互聯網是進取文化(huà)，決策快(kuài)、看得準、敢冒風險。這兩種文化(huà)很難融合在一(yī)起，如(rú)果在銀行體系内部來做，會失敗。二是成本，銀行的人(rén)力成本很高，最好(hǎo)(hǎo)的電商(shāng)公司的待遇比最差的銀行的人(rén)力成本要低(dī)上(shàng)不少。這兩條如(rú)果解決不好(hǎo)(hǎo)，那麽銀行做電商(shāng)辦一(yī)家關門一(yī)家。”
而對于銀行來說，原來擁有的海量數據、龐大的硬資産與衆多網點，現在似乎并不能(néng)完全視之爲“優勢”。“數據大”不等于“大數據”。事(shì)實上(shàng)，大型金(jīn)融機構往往強調自身(shēn)擁有的海量數據，但(dàn)大數據的内涵在于數據的跨界、交叉，正如(rú)對金(jīn)融交易數據和物流數據的結合使用，才能(néng)提供滿足電子(zǐ)商(shāng)務需要的支付服務；此外，數據需要連貫不斷地反映交易活動的“立體”軌迹。從這些(xiē)角度分(fēn)析，金(jīn)融機構并不占絕對優勢。而對于傳統銀行來說，硬資産龐大、網點衆多等在工業時代是優勢，在互聯網時代可能(néng)是劣勢。網點、房(fáng)屋等物理(lǐ)資産的價值将快(kuài)速相對貶損，大量的營業人(rén)員是組織結構調整的難關。因此，隻有具備開闊的心胸，勇于變革，才能(néng)真正掌握主動權。
在談到傳統金(jīn)融機構變革的話題時，波士頓資詢公司資深合夥人(rén)鄧俊豪這樣說：“過去傳統金(jīn)融機構比較習慣的是自上(shàng)而下(xià)的決策和推廣方式，而在互聯網時代更需要的是由一(yī)些(xiē)被叫做"草根"的相對底層的員工去發現創新(xīn)機會并向上(shàng)推動，同時不斷實驗，不斷通過與客戶交流完善這些(xiē)創新(xīn)。可能(néng)第一(yī)次推送到市(shì)場上(shàng)的産品不會特别成功，但(dàn)是随着不斷試錯創新(xīn)的過程，産品推向市(shì)場越來越快(kuài)。這就(jiù)是适應性戰略的内涵。”
消費者不應簡單地“被保護”……
平等參與不是說說而已
數據顯示，目前仍有超過7成的投資者面臨投融資渠道不暢的困境，且缺乏有效的金(jīn)融服務。而互聯網金(jīn)融憑借移動互聯、大數據、雲計算(suàn)等一(yī)系列新(xīn)的技術手段正在改變這一(yī)局面。
這樣的環境下(xià)，真正做到以消費者爲本，就(jiù)成爲了(le)金(jīn)融業改變發展理(lǐ)念的關鍵之一(yī)。消費者不應簡單地“被保護”，而是要保障消費者的知情權、選擇權和對自身(shēn)信用數據的所有、使用等權利的完整性。發達國家的法律規定消費者擁有信用信息的所有和使用權，由消費者授權使用相關數據信息。對于互聯網金(jīn)融行業來說，數據開放(fàng)和選擇自由是發展我國互聯網金(jīn)融的基礎前提，應盡快(kuài)還權于消費者。而我國的現實情況是，個人(rén)信用數據事(shì)實上(shàng)由銀行等金(jīn)融機構掌控，其他機構乃至消費者自身(shēn)都難以有效利用的局面。化(huà)解個人(rén)信息被濫用以及某些(xiē)互聯網金(jīn)融機構低(dī)誠信帶來的風險，不能(néng)簡單地依靠傳統金(jīn)融機構封閉和壟斷相關信息等消極方式，應鼓勵消費者通過司法手段維護權益。
今年5月(yuè)(yuè)，中國人(rén)民(mín)銀行征信中心開通了(le)通過互聯網查詢個人(rén)信用報告的渠道。作(zuò)爲掌管中國公民(mín)最全最詳實的信用材料的我國最權威機構，央行的這一(yī)舉動被認爲是加大征信系統公共性的一(yī)個重要動作(zuò)。但(dàn)央行的征信系統也(yě)有缺陷：中國人(rén)民(mín)銀行征信中心副主任王曉蕾認爲，“征信系統目前有8億人(rén)，真正和銀行有信貸關系的隻有3億人(rén)，換句話說，5億人(rén)跟銀行從來沒有信貸交易關系，這5億人(rén)對金(jīn)融部門來說是陌生(shēng)人(rén)。”
怎麽辦？前央行副行長、清華大學五道口金(jīn)融學院院長吳曉靈說，要建立民(mín)間征信公司，央行已經準備在發放(fàng)征信牌照。事(shì)實上(shàng)，真正體現國家征信系統的公共産品屬性，大力培育市(shì)場化(huà)運作(zuò)的征信機構。國家征信系統不僅要向互聯網金(jīn)融機構開放(fàng)查詢功能(néng)，更要采集和接納其交易信用結果；發展市(shì)場化(huà)、大數據條件下(xià)的信用征集和評級機構。
而圍繞互聯網金(jīn)融創新(xīn)頻次高、個性化(huà)強和技術進步速度快(kuài)等特點，建立以信息披露爲核心内容的監管制度則是業界討(tǎo)論的重點，也(yě)是技術發展的方向之一(yī)。加強通信加密、影像識别、電子(zǐ)簽名、防僞等技術的開發和應用，爲“虛拟信用卡”和基于互聯網的大額支付和信貸開辟道路(lù)；借鑒發達國家的相關經驗，建構我國的監管機制，應将監管重點放(fàng)在披露信息之上(shàng)，而非放(fàng)在實質審批、監控經營之上(shàng)。而根據互聯網金(jīn)融行業的特性，充分(fēn)發揮行業自律将起到推動行業發展的重要作(zuò)用。美國、英國互聯網金(jīn)融協會組織在借款人(rén)保護、市(shì)場秩序維護方面所發揮了(le)主導作(zuò)用；歐盟特别強調互聯網金(jīn)融監管應以加強行業自律、信息披露、減少行政監管和避免現有金(jīn)融法規的限制爲主。
