近日，市(shì)場傳出央行對富友、易寶、随行付、彙付天下(xià)這四家第三方支付機構再開“罰單”： 彙付天下(xià)一(yī)年内将有序退出15個省市(shì)的現有收單業務，富友及易寶将撤離7個省的收單業務，随行付将撤離5省2市(shì)的收單業務。

　　此次央行對第三方支付機構的處罰已是今年以來第二記重拳。今年3月(yuè)(yuè)份，央行下(xià)發了(le)《中國人(rén)民(mín)銀行關于銀行卡預授權風險事(shì)件的通報》，該通報内容顯示，10家收單機構存在未落實特約商(shāng)戶實名制、交易監測不到位、風險事(shì)件處置不力等問題，其中就(jiù)包括上(shàng)述四家機構。

　　一(yī)位曾就(jiù)職于第三方支付機構的高管向21世紀經濟報道記者表示，此輪整頓的背景是，從去年底到今年初，全國多地發生(shēng)不法分(fēn)子(zǐ)利用預授權交易進行套現事(shì)件；另一(yī)方面，套碼問題也(yě)越來越嚴重，行業進入惡性競争。而作(zuò)爲收單的第三方支付機構，存在審核不嚴、監測不到位，甚至主動參與的問題，并且不是一(yī)兩家，整個行業如(rú)此。

　　央行在之前的處罰中，明确要求從4月(yuè)(yuè)1日起，包括彙付天下(xià)、易寶支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家第三方支付機構全國範圍内暫停接入新(xīn)商(shāng)戶，整頓存量用戶，包括中國銀聯旗下(xià)的銀聯商(shāng)務、廣東嘉聯兩家也(yě)被要求自查。期限爲半年，隻有通過央行的組織驗收合格，才可重新(xīn)開展新(xīn)增商(shāng)戶拓展。

　　爲何半年期限不到，央行再出重手，直接“削減”四家第三方支付機構的收單業務？上(shàng)述高管表示，被處罰的企業開始整頓，而沒有被通報的數十家機構依然存在違規操作(zuò)，而且更加嚴重，這也(yě)是促使央行“痛下(xià)殺手”的原因。

　　收單業務受沖擊

　　一(yī)位接近彙付天下(xià)的人(rén)士告訴21世紀經濟報道記者，彙付天下(xià)收單業務具體退出的15省份名單暫未公布，但(dàn)可以肯定的是，北京、上(shàng)海、廣東、深圳等核心地區不會受到影響；并且從今年上(shàng)半年彙付天下(xià)的整體收入增長來看，依然保持了(le)50%的增速。 但(dàn)他同時表示，不可否認，未來收單業務退出15個省份肯定會有一(yī)些(xiē)影響。

　　據了(le)解，大型第三方支付機構目前的業務主要集中于在線支付、線下(xià)收單、供應鏈金(jīn)融和儲值業務。依托于淘寶和微信（針對C端），支付寶、财付通在在線支付業務中遙遙領先，而彙付天下(xià)、快(kuài)錢這樣的獨立第三方支付機構（針對B端），更多聚焦于後三類業務，其中又以收單爲基礎，并在整體業務中所占比例也(yě)相對較高。

　　上(shàng)述曾就(jiù)職于第三方支付機構的高管表示，收單業務主要是依托于分(fēn)布在商(shāng)戶的POS機，而POS機就(jiù)是一(yī)個入口，第三支付機構除了(le)可以收取刷卡傭金(jīn)外，還可以利用對商(shāng)戶資金(jīn)流數據的掌握開展金(jīn)融業務，比如(rú)POS貸。

　　他舉例說，一(yī)個高速公路(lù)收費站(zhàn)，對修建該高速公路(lù)的公司來說，最重要的不是收費，而是收費權，公司可以将收費權抵押，進而獲取銀行貸款修築其它高速公路(lù)。而POS機就(jiù)是這個收費站(zhàn)，部分(fēn)第三方支付機構便圍繞這部分(fēn)沉澱資金(jīn)開拓其它業務。因此，此次受到處罰的4家企業在收單以及由此延伸的業務方面必然會受到影響。據悉，在完全退出15省份之前，與彙付天下(xià)合作(zuò)的商(shāng)戶數量達百萬家。

　　但(dàn)上(shàng)述高管稱，收單業務也(yě)是最容易出現問題的，此次預授權事(shì)件也(yě)是源于此。據21世紀經濟報道記者了(le)解，發卡行爲滿足持卡人(rén)的消費需求，提供了(le)一(yī)項在預授權金(jīn)額115%範圍内予以付款承兌的業務，比如(rú)持卡人(rén)的預授額度爲100萬，在刷卡消費時，可以刷卡支付115萬元。而一(yī)些(xiē)不法分(fēn)子(zǐ)正是利用了(le)這一(yī)漏洞，通過與商(shāng)戶“聯合”，不斷套取現金(jīn)，而商(shāng)戶也(yě)會在這個過程中收取部分(fēn)“手續費”，因此參與的積極性很高。今年初被曝光的幾起事(shì)件甚至涉及金(jīn)額上(shàng)百億元，因此受到央行和銀監會的關注。

　　上(shàng)述高管表示，作(zuò)爲第三方支付機構，負有監測的義務，但(dàn)很多中小型支付機構爲了(le)增加交易量從而賺取傭金(jīn)，也(yě)就(jiù)睜一(yī)隻眼閉一(yī)隻眼。并且競争激烈，如(rú)果你不允許商(shāng)戶如(rú)此操作(zuò)，商(shāng)戶可能(néng)馬上(shàng)換另外一(yī)家的POS機。

　　生(shēng)态惡化(huà)

　　除了(le)預授權問題，“套碼”也(yě)是第三方支付機構違規的重災區，同樣源于POS機。

　　據21世紀經濟報道記者了(le)解，“套碼”與中國銀聯執行的發改委定價機制有關。國外的大部分(fēn)卡組織隻實行兩種費率，借記卡費率和信用卡費率。而國内則按照行業劃分(fēn)實行不同的費率，根據中國的銀行卡收單手續費标準，商(shāng)戶被分(fēn)爲餐娛、一(yī)般、民(mín)生(shēng)、公益四大類，前三類手續費價格分(fēn)别爲交易金(jīn)額的1.25%、0.78%、0.38%，公益類商(shāng)戶則隻收取服務成本價。而手續費收入又按照7：2：1的比例分(fēn)别分(fēn)配給發卡行、收單機構（第三方支付機構或銀行）以及清算(suàn)機構中國銀聯。

　　所謂“套碼”，即商(shāng)戶通過各種方式變更所處行業資料，以達到繳納低(dī)費率的目的，而在這個過程中，因爲利益關系，整個鏈條上(shàng)的環節均卷入其中。

　　上(shàng)述曾就(jiù)職于第三方支付機構的高管表示，目前大部分(fēn)第三方支付機構采用的是代理(lǐ)制，即通過全國各區域的代理(lǐ)商(shāng)進行銷售和商(shāng)戶維護。而對代理(lǐ)商(shāng)而言，其接入的商(shāng)戶越多，交易量越大，從第三方支付機構得到的分(fēn)潤越多，再加上(shàng)行業競争越來越激烈，代理(lǐ)商(shāng)爲了(le)多拉商(shāng)戶，肯定會不擇手段。

　　代理(lǐ)商(shāng)受利益驅動，非常願意配合商(shāng)戶進行行業類别變更，甚至僞造商(shāng)戶營業資料。而作(zuò)爲第三方支付機構，很難控制各區域的代理(lǐ)商(shāng)，隻能(néng)采取事(shì)後抽檢。

　　上(shàng)述接近彙付天下(xià)的人(rén)士稱，彙付天下(xià)目前采用了(le)一(yī)套代理(lǐ)商(shāng)管理(lǐ)系統，先由各地代理(lǐ)商(shāng)将商(shāng)戶資料上(shàng)傳，再由彙付天下(xià)審核，一(yī)旦發現交易行爲異常，便立刻進行重新(xīn)審核。他舉例說，比如(rú)一(yī)個美容美發店(diàn)，一(yī)天的交易量可能(néng)隻有數千元，但(dàn)突然出現數萬元的交易，可能(néng)就(jiù)有問題。

　　他表示，目前整個生(shēng)态惡化(huà)，行業競争太激烈，如(rú)果你給商(shāng)戶的費率和其它家一(yī)樣，對于已經擁有一(yī)台POS機的商(shāng)戶，他何必再用你家的，因此隻能(néng)通過費率優惠來搶奪商(shāng)戶。

　　轉型

　　遭受沖擊的第三方支付行業未來将如(rú)何發展？

　　回顧第三方支付發展曆史，目前已形成以支付寶、财付通爲代表的B2C模式和以快(kuài)錢、彙付天下(xià)爲典型的B2B模式，後者也(yě)稱獨立第三方支付機構。

　　支付寶與财付通背靠阿裏、騰訊不斷延伸其業務，而失去了(le)搶占C端用戶最佳窗口期的獨立第三方支付機構也(yě)在試圖轉型升級，着重發展在線支付和互聯網金(jīn)融領域。快(kuài)錢今年開始涉足跨境人(rén)民(mín)币結算(suàn)業務，同時實施支付疊加營銷策略。

　　快(kuài)錢公司相關負責人(rén)之前接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，“支付将不再僅僅承擔原本單一(yī)的收付款功能(néng)，而是可以與财務管理(lǐ)、金(jīn)融服務、營銷管理(lǐ)等各類應用場景進行疊加，從而讓支付的效應得以延展。支付的疊加也(yě)将成爲支付2.0時代最重要的發展趨勢方向。”

　　彙付天下(xià)去年開始也(yě)逐步轉型，相繼成立了(le)彙付數據、彙付金(jīn)融和彙付科技等三家子(zǐ)公司。據了(le)解，彙付數據公司主要負責在線支付、線下(xià)收單以及P2P賬戶托管業務，彙付金(jīn)融則負責理(lǐ)财等業務，彙付科技則負責爲客戶搭建系統等業務。彙付天下(xià)表示，其新(xīn)增加的P2P賬戶托管業務，截至今年7月(yuè)(yuè)份，已有超過200家P2P平台接入。

　　上(shàng)述曾就(jiù)職于第三方支付機構的高管表示，獨立第三方支付機構依靠傳統的線下(xià)收單和簡單的在線支付已缺乏想象空間，必須構建更多更立體的商(shāng)業模式，隻有如(rú)此，才不會因爲單一(yī)業務受到限制而對公司整體業務造成緻命沖擊。

　　但(dàn)毋庸置疑的是，各大第三方支付機構均不會放(fàng)棄收單業務，因此面臨行業整體生(shēng)态惡化(huà)，國家相關部門也(yě)在準備進行相關政策調整。

　　據近期相關媒體報道，目前央行正在組織力量對銀行卡收費定價進行研究。此前，已有三次定價，第一(yī)次，央行區分(fēn)商(shāng)戶的類别（不同的類别，刷卡手續費率不同）制定了(le)2%和1%兩種費率；銀聯成立後，央行固定了(le)發卡方和轉接清算(suàn)機構的收益，放(fàng)開了(le)收單機構，并針對商(shāng)戶類别做了(le)差别定價，也(yě)造成了(le)之後業内大面積出現“套碼”亂象；第三次則是2003年，發改委主導，降低(dī)了(le)刷卡手續費費率。