針對商(shāng)業銀行的“存款、貸款、支付結算(suàn)”三大傳統業務，電子(zǐ)商(shāng)務企業最早是通過第三方支付撼動銀行地位，從支付結算(suàn)領域切入銀行業務。

　　證券時報記者調查發現，目前第三方支付企業已從銀行手中拿走了(le)小額支付的大部分(fēn)市(shì)場，并在線下(xià)收單業務與銀行形成競争，但(dàn)第三方支付企業仍難以取代銀行的支付結算(suàn)地位。

　　擠占銀行收單業務

　　翻查第三方支付企業的資料可以發現，這些(xiē)企業的發展初衷，主要是電子(zǐ)商(shāng)務企業爲滿足旗下(xià)網購平台用戶的支付需求，與銀行的網關對接從而協助完成支付流程。早期的參與者包括阿裏巴巴旗下(xià)的支付寶和騰訊旗下(xià)的财付通等。例如(rú)，支付寶在2003年上(shàng)線時，主要是爲支持淘寶網的發展；随着賬戶數量和交易量增加，2004年底才從淘寶網分(fēn)拆成爲獨立的第三方支付企業。

　　随着居民(mín)消費意識的變化(huà)，電子(zǐ)商(shāng)務日益發展壯大，第三方支付市(shì)場也(yě)飛速增長。艾瑞咨詢的研究報告顯示，2013年第二季度中國網購市(shì)場交易規模環比增長24%至4371.3億元，同期，互聯網支付市(shì)場交易規模也(yě)環比增長10%至1.12萬億元。

　　與此同時，央行在2010年6月(yuè)(yuè)發布的《非金(jīn)融機構支付服務管理(lǐ)辦法》給了(le)第三方支付合法的“身(shēn)份”，并定義了(le)業務範疇，主要包含互聯網支付、預付卡發行與受理(lǐ)、銀行卡收單三大塊業務。艾瑞咨詢分(fēn)析師謝春稱，自“第三方支付”這個詞誕生(shēng)起，關于第三方支付與銀行到底是合作(zuò)關系還是競争關系的争論就(jiù)從未停止。

　　據了(le)解，目前第三方支付企業以較低(dī)的價格提供與銀行相同或相近的服務，對銀行的結算(suàn)、代理(lǐ)收付等中間業務以及電子(zǐ)銀行業務形成擠占效應。

　　中國銀行戰略管理(lǐ)部副總經理(lǐ)宗良表示，結算(suàn)是銀行重要的中間業務，過去銀行是唯一(yī)的支付媒介，如(rú)今客戶通過第三方支付就(jiù)能(néng)完成，且第三方支付價格優勢明顯，因此對銀行産生(shēng)一(yī)定的競争效應；另外，結算(suàn)意味着有賬戶存在，目前監管規定第三方支付賬戶僅限于支付，一(yī)旦未來放(fàng)開其他功能(néng)，以第三方支付龐大的用戶數，對銀行的沖擊将更爲明顯。不過，謝春認爲，第三方支付與銀行的競争情況要分(fēn)具體業務來看：在互聯網支付上(shàng)，第三方支付相當于中介平台，其運作(zuò)間接增加了(le)銀行卡的交易量，雙方是合作(zuò)關系；而在銀行卡收單上(shàng)，目前是銀行、銀聯以及第三方支付企業共同參與。在這方面，第三方支付企業和銀行确實存在一(yī)些(xiē)競争和摩擦。

　　令人(rén)記憶猶新(xīn)的是，2012年5月(yuè)(yuè)，工行借記卡持卡人(rén)通過第三方支付企業拉卡拉進行信用卡還款時，曾出現不尋常故障。彼時，銀行“封殺”拉卡拉等第三方支付企業的傳言一(yī)度甚嚣塵上(shàng)。

　　賺銀行“不願賺的錢”

　　不同于商(shāng)業銀行的高準入門檻，第三方支付企業的低(dī)門檻特性令市(shì)場參與者越來越多。今年7月(yuè)(yuè)6日，央行發放(fàng)了(le)第七批第三方支付牌照，目前持牌企業已達250家，主流的電商(shāng)企業大部分(fēn)已擁有自身(shēn)的第三方支付平台。而從監管層的表态看，支付牌照仍會繼續發放(fàng)。對此，宗良認爲，入場門檻低(dī)以及監管相對寬松的特性，使第三方支付企業在支付之外的金(jīn)融創新(xīn)方面具有很大優勢。

　　在持牌企業數量迅猛增長的同時，第三方支付還表現出單筆支付金(jīn)額小、筆數多的特征。央行副行長劉士餘近期在公開場合表示，當前互聯網支付企業的支付交易額約爲6萬億元，雖然僅占整個社會支付總量的0.5%，但(dàn)是交易筆數卻占了(le)40%。

　　中國聯通沃支付運營負責人(rén)王輝表示，上(shàng)述數據充分(fēn)說明第三方支付已滲透到居民(mín)生(shēng)活的每個角落，包括小額轉賬、交水電煤氣費、充話費等。但(dàn)他強調，這些(xiē)日常、瑣碎、大量的支付，恰恰是大銀行不願意做的。

　　“上(shàng)述這些(xiē)都是小額的、微利的支付業務，對銀行來說頂多是一(yī)項增值服務，所以第三方支付從事(shì)這些(xiē)業務并不會對銀行的收益産生(shēng)多大影響。”王輝說，在第三方支付企業看來，銀行掙的是存貸利差這種“大錢”，第三方支付不可能(néng)取代銀行的地位。