阿裏金(jīn)融正在密謀“農村(cūn)包圍城市(shì)”計劃。根據計劃，阿裏雲與支付寶正準備聯合爲國内區域性銀行輸出雲計算(suàn)服務能(néng)力，該項目在阿裏内部代号爲“聚寶盆”。

　　據悉，阿裏此舉系爲了(le)讓“占國内多數小型金(jīn)融機構的持卡人(rén)也(yě)能(néng)享受安全、便捷的互聯網金(jīn)融服務，并将由此助推農村(cūn)電子(zǐ)商(shāng)務”。廣大農村(cūn)用戶的支付等金(jīn)融通道的“潘多拉盒子(zǐ)”一(yī)旦被打開，其業務成長的空間非常巨大，對阿裏金(jīn)融的意義可想而知。

　　“我們是‘大排檔’，他們(銀行)是‘五星酒店(diàn)’。”阿裏金(jīn)融人(rén)士稱，其目标不是要做傳統的商(shāng)業銀行，而是提供一(yī)個開放(fàng)的平台讓各類金(jīn)融機構都進來。

　　阿裏“聚寶盆”計劃

　　助推農村(cūn)電子(zǐ)商(shāng)務

　　關于“商(shāng)業的未來”是一(yī)個非常難說清楚的事(shì)情。馬雲不止一(yī)次透露自己總喜歡猜測未來，“未來做什(shén)麽，要拼想象，過去的事(shì)情要拼記憶”。馬雲之所以願意預測未來，是因爲他對立刻就(jiù)能(néng)成功的事(shì)情不感冒，隻對未來五年、十年會成功的事(shì)情感興趣。他預判說，未來三十年将是中國最動蕩的三十年，“我們公司已做好(hǎo)(hǎo)最壞準備”。誰能(néng)度過未來三十年，誰就(jiù)可能(néng)成爲真正優秀的企業。

　　而他爲他自己所預測的未來正在做足準備。

　　據了(le)解，阿裏“聚寶盆”計劃有望于8月(yuè)(yuè)上(shàng)旬正式推出。這個項目的實質是，阿裏雲與支付寶正準備聯合爲國内區域性銀行輸出雲計算(suàn)服務能(néng)力。

　　據了(le)解，阿裏“聚寶盆”計劃此舉系爲了(le)讓“占國内多數小型金(jīn)融機構的持卡人(rén)也(yě)能(néng)享受安全、便捷的互聯網金(jīn)融服務，并将由此助推農村(cūn)電子(zǐ)商(shāng)務”。其實質是，阿裏雲與支付寶正準備聯合爲國内區域性銀行輸出雲計算(suàn)服務能(néng)力。而這種區域範圍内的農信社、農商(shāng)行或者城商(shāng)行在中國有2000多家。

　　阿裏雲拟爲區域性銀行提供強有力的雲計算(suàn)資源與網絡環境，使得銀行可以因此獲得彈性擴展、低(dī)成本、安全可靠的特性，可極大地提升銀行競争力。支付寶則在金(jīn)融技術與服務方面提供大量支持。雙方将聯合專業的金(jīn)融産品解決方案提供商(shāng)們(金(jīn)融ISV)，由後者爲這些(xiē)區域性銀行提供具體的服務開發與維護。

　　阿裏内部認爲，通過雲計算(suàn)可以降低(dī)中小銀行實現網絡支付的開發和IT成本，同時，通過與ISV合作(zuò)的方式，中小銀行将會快(kuài)速推進網絡新(xīn)業務的發展，最終爲廣大農村(cūn)金(jīn)融及支付用戶打開網絡消費大門。業内人(rén)士認爲，這一(yī)計劃實施的成功與否，則有着拉動内需，改善融通環境，沉澱“大數據”以及以最小的成本來改善和提升“小微銀行”的服務水平等。

　　阿裏“聚寶盆”計劃還未公布具體事(shì)宜，市(shì)場已經一(yī)緻看好(hǎo)(hǎo)。受益于阿裏巴巴計劃中的“聚寶盆”計劃，證通電子(zǐ)股價7月(yuè)(yuè)29日收盤漲停。阿裏巴巴正在籌劃“聚寶盆”計劃，證通電子(zǐ)就(jiù)被認爲是其中的受益股。

　　但(dàn)證通電子(zǐ)相關負責人(rén)在接受采訪時表示，公司是做“惠農通”，和阿裏巴巴“聚寶盆”沒有關聯，但(dàn)“惠農通”也(yě)是服務農村(cūn)金(jīn)融的，向農村(cūn)電子(zǐ)商(shāng)務拓展是公司未來業務的一(yī)個拓展方向。阿裏巴巴具有很大的品牌優勢，公司當然願意與之合作(zuò)。

　　業内人(rén)士認爲，這個計劃在金(jīn)融業内的震撼程度預計将會遠遠超出“餘額寶”。

　　阿裏的餘額寶

　　目前阿裏已經通過與證券公司、基金(jīn)公司、保險公司等不同渠道的合作(zuò)，分(fēn)别嘗試推出了(le)資産證券化(huà)産品。據悉，阿裏小貸的目标是在3年内爲100萬家客戶提供服務。其中餘額寶被市(shì)場一(yī)緻看好(hǎo)(hǎo)。但(dàn)餘額寶也(yě)不是一(yī)路(lù)高歌(gē)猛進的發展。上(shàng)線僅9天，形勢一(yī)片大好(hǎo)(hǎo)之時，餘額寶由于手續不完備，被證監會點名。業務或将暫停的消息一(yī)度成爲新(xīn)聞搜索的高頻詞。支付寶随後表示，餘額寶合作(zuò)各方會按照證監會的有關規定按時完成後續備案工作(zuò)，餘額寶業務不會暫停，将繼續爲廣大投資者提供優質的服務。

　　由于基金(jīn)發行渠道的主體一(yī)直都是銀行，缺乏有效競争，托管銀行對基金(jīn)公司的壓榨越來越厲害。阿裏與天弘基金(jīn)一(yī)番動作(zuò)，掀起了(le)業内競争狂潮：餘額寶剛剛上(shàng)線一(yī)個月(yuè)(yuè)，百度(134.93,2.62,1.98%)旗下(xià)的百付寶、新(xīn)浪(73.68,4.71,6.83%)支付相繼宣布獲得第三方支付牌照。

　　艾瑞咨詢研究院院長曹軍波表示：“網絡會成爲大家享受服務獲取信息，甚至交易的一(yī)個主要的渠道，在這個渠道裏它肯定會帶來一(yī)個很大的變革力量，而在這個力量裏面，銀行和基金(jīn)公司肯定要進行相應的調整，這個調整就(jiù)是怎麽和互聯網爲代表這一(yī)派進行競争，公平或者說是一(yī)個市(shì)場競争，這個可能(néng)也(yě)是目前整個中國希望看到的，在一(yī)些(xiē)比較壟斷或者相對來說市(shì)場活力不足，沒有釋放(fàng)出改革紅利的這些(xiē)領域裏面會出現一(yī)些(xiē)變化(huà)。”

　　中投顧問金(jīn)融行業研究員邊曉瑜認爲：“從用戶基數和發展速度來看，‘餘額寶’必然會分(fēn)割銀行代銷基金(jīn)産品的蛋糕，不過現有的資金(jīn)規模還遠未具備對銀行體系造成重大沖擊的實力。從表觀來看，支付寶和銀行完全是同質化(huà)的競争，但(dàn)是背後的支撐因素卻存在很大差異，支付寶依靠的是用戶的電子(zǐ)商(shāng)務需求，而銀行則具備其它傳統業務上(shàng)的優勢。因此，實際來看，兩者之間的博弈更多地體現在配套服務方面的競争。”

　　他同時表示：“盡管阿裏通過餘額寶抓住了(le)前端存款業務，又利用阿裏小貸掌握了(le)後端放(fàng)貸業務，同時還基于淘寶等電子(zǐ)商(shāng)務平台掌握了(le)大量的用戶數據，看似形成了(le)一(yī)個完美的閉環。但(dàn)目前的規定是這些(xiē)資金(jīn)并不能(néng)在阿裏内部進行流通，前端的餘額寶無法給後端阿裏小貸提供支撐，現在基礎已經打牢，缺的就(jiù)是一(yī)張能(néng)夠連通前後端的“許可證”。 ”

　　不可否認的是，金(jīn)融牌照是阿裏一(yī)緻過不去的坎。

　　阿裏讓金(jīn)融

　　從櫃台走向“指尖”

　　盡管阿裏明确表示不做銀行，也(yě)沒構建基金(jīn)公司，更沒有申請傳統的金(jīn)融牌照，但(dàn)是仍像一(yī)條鲶魚一(yī)般，不停地攪動着各類金(jīn)融機構的敏感神經。

　　阿裏金(jīn)融做的一(yī)直很聰明，截止到目前，阿裏搶奪的是大型機構所忽視和不重視的區域，但(dàn)随着競争格局的轉變，情況也(yě)在發生(shēng)着變化(huà)。僅銀行自己對與阿裏合作(zuò)的态度也(yě)與5年前大不同。

　　招商(shāng)銀行(8.5,0.13,1.55%)副行長丁偉對阿裏金(jīn)融的評價一(yī)針見血，他表示：“馬雲聰明的地方就(jiù)是不做銀行而做銀行，将阿裏金(jīn)融的身(shēn)份掩飾得很徹底。做銀行有人(rén)監管，不是銀行，沒有人(rén)監管。但(dàn)他的全部布局已經完成。”“阿裏巴巴對人(rén)們生(shēng)活習慣的改變是潛移默化(huà)的。”

　　民(mín)生(shēng)銀行行長洪崎對媒體公開表示：“阿裏做金(jīn)融是對銀行界的重大挑戰。”他認爲不可小看阿裏巴巴的能(néng)量：“很明顯，阿裏金(jīn)融對銀行業已經形成挑戰了(le)。在支付業務領域，去年‘光棍節’那一(yī)天他們的交易額達到了(le)191億。目前網絡支付近1/3都來自支付寶，這是很可怕的一(yī)個數據。”

　　交大項目總監葉俊逸認爲，阿裏不可小視，其體量一(yī)年超過2萬億元，旗下(xià)幾百萬商(shāng)戶的銷售額遠超過很多國企。

　　更可怕的是，經過這些(xiē)年的市(shì)場培育，它已經形成實際壟斷的角色，在一(yī)定程度上(shàng)有絕對的壟斷性。并且大金(jīn)融機構再去發展自己的金(jīn)融互聯網可能(néng)性已經不高，因爲達不到市(shì)場容量就(jiù)沒有意義，而馬雲嗅覺很靈敏，還會有新(xīn)的創新(xīn)出來。

　　銀監會今年表示，除了(le)在研究制定電子(zǐ)銀行法律法規，今後對信貸市(shì)場的管理(lǐ)也(yě)在考慮中。讓一(yī)些(xiē)學者擔心的是，如(rú)果互聯網金(jīn)融規模達到一(yī)定程度，對國有銀行 形成沖擊，監管部門不可能(néng)不将其納入監管系統，或者對其進行各種資質和門檻的設定，有可能(néng)對其發展形成限制，當然馬雲的聰明和能(néng)量也(yě)不可小視。

　　邊曉瑜對記者稱：“現在阿裏的優勢在于擁有海量用戶數據和大數據處理(lǐ)的雲計算(suàn)技術，而銀行要想打開中小企業貸款乃至小微企業貸款市(shì)場，這些(xiē)正是它們所欠 缺的。因此，現在兩者之間表現出來的是一(yī)個優勢互補關系，然而一(yī)旦阿裏獲得了(le)銀行牌照，目前的銀行機制是很難擋住馬雲的步伐的。”

　　他同 時表示：“小微企業融資難曆來是備受各界關注的事(shì)，傳統的銀行體系由于技術所限而有心無力;阿裏有此技術條件又苦于沒有銀行牌照，隻能(néng)依靠兩家小貸公司進 行小規模運營，既然如(rú)此倒不如(rú)給阿裏發放(fàng)一(yī)張銀行牌照，既解決了(le)小微企業融資難的問題，又有利于推進金(jīn)融體系的市(shì)場化(huà)改革。”