10月(yuè)(yuè)12日開始，支付寶提現正式收費了(le)。對于已經把支付寶作(zuò)爲生(shēng)活一(yī)部分(fēn)的人(rén)來說，要麽接受，要麽回到銀行卡時代，因爲另外一(yī)個移動支付對手微信早在今年3月(yuè)(yuè)已經實施提現收費了(le)。
早在9月(yuè)(yuè)12日，支付寶就(jiù)對外發布公告表示，自2016年10月(yuè)(yuè)12日起，支付寶将對個人(rén)用戶超出免費額度的提現收取0.1%的服務費，個人(rén)用戶每人(rén)累計享有2萬元基礎免費提現額度。今年3月(yuè)(yuè)，微信已經開始對用戶提現收取0.1%的手續費，每位用戶累計享有1000元免費提現額度。由于支付寶和微信都規定“單筆服務費小于0.1元的，按照0.1元收取”，也(yě)就(jiù)意味着用戶每次提現最少支付一(yī)毛給支付寶或微信。
那麽，支付寶提現收費是否會影響用戶的使用頻率？在《每日經濟新(xīn)聞》記者的采訪中，不少用戶表示影響不大，支付寶反正是要用來支付的，不提現那就(jiù)花了(le)呗。行業專家的分(fēn)析也(yě)指出，支付寶對提現收費，一(yī)方面是因爲成本巨大；另一(yī)方面，在一(yī)定程度上(shàng)能(néng)促使資金(jīn)在支付寶的體系内去流動，去營造更多的支付産品，産生(shēng)更多的支付行爲。
●支付寶和微信都說手續費是給銀行的
提現是指用戶通過第三方支付平台把資金(jīn)轉到銀行卡的行爲。此前，微信宣布提現收費時曾經表示，“并不是追求營收之舉，而是用于支付銀行手續費。”
支付寶方面也(yě)在公告中表示，收費的原因是“綜合經營成本上(shàng)升較快(kuài)”，調整提現規則是爲了(le)減輕部分(fēn)成本壓力。
中國電子(zǐ)商(shāng)務研究中心特約研究員陳虎東在接受《每日經濟新(xīn)聞》記者采訪時認爲，互聯網金(jīn)融市(shì)場，銀行等傳統機構還是繞不開的，渠道收入風險小，銀行風控成本最低(dī)，這塊成爲銀行營收的重要依賴之一(yī)，所以銀行的渠道成本倒逼第三方機構進行收費，畢竟之前第三方支付都屬于渠道燒錢，成本非常高。
馬化(huà)騰在今年3月(yuè)(yuè)份全國兩會時曾介紹了(le)第三方支付背後的商(shāng)業模式，銀行的錢離開銀行體系，進入到第三方支付的賬戶，其實都是要收費的，轉賬的手續費大約在千分(fēn)之一(yī)左右，這是第三方支付一(yī)項很大的成本。
馬化(huà)騰當時曾這樣表示，消費者使用第三方支付消費，商(shāng)家會給第三方支付手續費，但(dàn)如(rú)果是個人(rén)之間轉賬，“經過第三方賬戶，一(yī)進一(yī)出就(jiù)又回去了(le)，停留的時間連一(yī)天都不到。”馬化(huà)騰直呼，“一(yī)進一(yī)出我就(jiù)要承擔千分(fēn)之一(yī)的成本，這個數字哪一(yī)家都受不了(le)！”據他介紹，即使算(suàn)上(shàng)第三方支付平台可以獲得的利息收入，微信1月(yuè)(yuè)份的成本還是超過3億元。
易觀智庫金(jīn)融行業中心研究總監馬韬曾指出，互聯網的免費實際上(shàng)是有人(rén)在替用戶買單。包括支付寶、微信在内的第三方支付平台一(yī)直在爲用戶承擔相應的成本。數以億計的用戶規模決定了(le)這個成本是非常巨大的。平台免費服務在初期能(néng)夠爲平台帶來客戶，但(dàn)在客戶及交易體量大到一(yī)定程度後，巨大交易成本實際就(jiù)推高了(le)平台運營成本。
值得注意的是，相比微信的零錢隻能(néng)提現到本人(rén)的銀行卡，支付寶提現可提現到本人(rén)銀行卡和轉賬到他人(rén)銀行卡。按照調整後的規則，支付寶也(yě)對超出免費額度的部分(fēn)按提現金(jīn)額的0.1%收取服務費，單筆服務費不到0.1元的則按照0.1元收取。不同的是，支付寶個人(rén)用戶可以累計享有2萬元基礎免費提現額度，這個額度是微信的20倍。
●或促使資金(jīn)在支付寶體系内流動
那麽，從微信提現收費到支付寶提現收費，是否會對用戶造成一(yī)定的影響呢(ne)？
“以前微信搶完紅包，大多我都會提現，因爲使用微信支付去消費的意願還沒有那麽強烈。早前，微信一(yī)提出提現收費，當時還有些(xiē)擔心，然後就(jiù)變成不到一(yī)個數額不會輕易提現，不過自己也(yě)沒有去做相應的理(lǐ)财，更多用途主要在于支付打車費用什(shén)麽的。但(dàn)支付寶不同，從以前淘寶上(shàng)購物就(jiù)一(yī)直使用它進行支付，支付本來也(yě)是它的屬性，使用支付寶更多就(jiù)變成了(le)一(yī)種習慣，比如(rú)會很自然地去進行各種消費，包括手機充值，水電煤繳費以及信用卡還款什(shén)麽的，可以說支付寶的提現其實對我而言真的影響不大。”接受采訪的用戶Jenny向《每日經濟新(xīn)聞》記者表示。
CIC灼識咨詢項目部經理(lǐ)董筱磊在接受《每日經濟新(xīn)聞》記者采訪時表示，支付寶提現收費原因之一(yī)就(jiù)是因爲提現帶給公司的成本壓力大，使用第三方支付消費不會産生(shēng)手續費，但(dàn)轉賬成本高達千分(fēn)之一(yī)。另外一(yī)個原因是支付寶在進一(yī)步構建自己的賬戶體系，自建體系内的支付生(shēng)态，所以對提現收費，一(yī)定程度上(shàng)能(néng)促使資金(jīn)在支付寶的體系内去流動，去營造更多的支付産品。
中國電子(zǐ)商(shāng)務研究中心互聯網金(jīn)融助理(lǐ)分(fēn)析師陳莉也(yě)認爲，對于第三方支付必須免費存在一(yī)定認知誤區，事(shì)實上(shàng)，以前各支付巨頭爲了(le)壯大自身(shēn)的用戶群體，采取免費政策，但(dàn)現在逐漸回歸到第二階段，那就(jiù)是收費階段，前期的跑馬圈地免費策略已經結束。
“互聯網模式的用戶習慣形成後，免費肯定是不可持續的，收費是必然的。傳統銀行收費的渠道，和第三方支付機構貼錢讓消費者使用的渠道，如(rú)果是同一(yī)種渠道，那麽隻要一(yī)方盈利另一(yī)方貼錢，這種狀态就(jiù)可以稱之爲盈利不對稱，結果必然是要趨于對稱的，所以，現在收費很正常。”陳虎東說。
至于2萬元額度是否會減少，陳虎東對此持否定态度。他指出，可通過更多地使用第三方機構其他的服務，來間接降低(dī)這個額度，倒逼消費者找省錢的途徑，比如(rú)虛拟積分(fēn)，比如(rú)芝麻信用等，這樣間接将消費者引流到其他服務上(shàng)來。
同樣，中國電子(zǐ)商(shāng)務研究中心特約研究員、蘇甯金(jīn)融薛洪言也(yě)直言，這個費率基本可以覆蓋成本，因此不會有太大調整。
接受《每日經濟新(xīn)聞》記者采訪的多位業内人(rén)士都有這樣一(yī)個共識：即發展的早期，第三方支付企業需要培養用戶，構建生(shēng)态，因此可以對用戶進行一(yī)定的補貼，但(dàn)如(rú)今的第三方支付已經是非常成熟的應用，很多用戶已經體驗到它的便利，生(shēng)活中也(yě)離不開支付寶、微信支付，第三方支付已經成爲黏性比較高的應用，這時候開始進行收費也(yě)是正常的。
至于備受關注的餘額寶，支付寶也(yě)在公告中表示，餘額寶資金(jīn)轉出，包括轉出到本人(rén)銀行卡和轉出到支付寶餘額将繼續免費。對此，用戶金(jīn)女(nǚ)士在接受《每日經濟新(xīn)聞》記者采訪時這樣表示，自己經常會将餘額寶内的錢轉進轉出，然後購買其他理(lǐ)财産品等，如(rú)果餘額寶資金(jīn)轉出要收取手續費用，那才會令她“崩潰”。
值得注意的是，2016年10月(yuè)(yuè)12日起，用戶從餘額新(xīn)轉入餘額寶的資金(jīn)，轉出時隻能(néng)轉回到餘額，不能(néng)直接轉出到銀行卡。相關人(rén)士介紹，這意味着10月(yuè)(yuè)12日之前，用戶将餘額轉入餘額寶，不但(dàn)可以随時用于消費，在10月(yuè)(yuè)12日之後還是可以任意轉入自己的銀行卡。“如(rú)果餘額裏有錢擔心被收費，現在把錢轉入餘額寶會是一(yī)個最佳選擇。”
●部分(fēn)用戶或回流傳統銀行
就(jiù)在互聯網金(jīn)融走向付費的同時，實體銀行則主動求變，甚至不惜打出“免費牌”。
今年7月(yuè)(yuè)，12家股份制銀行成立“商(shāng)業銀行網絡金(jīn)融聯盟”，聯盟間賬戶互認實行免費，手機銀行、個人(rén)網銀等電子(zǐ)渠道跨行轉賬免收客戶手續費。這12家股份制銀行分(fēn)别是：中信銀行、招商(shāng)銀行、浦發銀行、光大銀行、華夏銀行、民(mín)生(shēng)銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商(shāng)銀行和渤海銀行，但(dàn)各銀行之間的轉賬免費政策略有不同。
一(yī)位興業銀行客服告訴《每日經濟新(xīn)聞》記者，櫃面跨行轉賬彙款不區分(fēn)同城異地，根據每筆資費不同收取相應的費用，而對于使用網銀、手機銀行辦理(lǐ)同城普通跨行轉賬及異地實時行内轉賬免費。
在董筱磊看來，由于之前受到互聯網支付和金(jīn)融企業的沖擊，許多銀行已經開始在個人(rén)業務上(shàng)推出了(le)許多轉賬的優惠，且主流銀行的手機轉賬目前已經免費了(le)。微信和支付寶的相繼收費肯定會在一(yī)定程度讓部分(fēn)個人(rén)用戶特别是利用微信、支付寶進行轉賬交易的商(shāng)家回歸銀行。雖然如(rú)此，微信和支付寶其他主流的大部分(fēn)服務（比如(rú)水電費、手機充值、理(lǐ)财、消費等方面）依然是免費的，同時，微信或支付寶同平台内轉賬依然是免費的。這些(xiē)個人(rén)零售用戶受到提現收費的影響有限，将不會是主要的流出對象。
就(jiù)傳統的銀行開始努力地降低(dī)收費水平的現象，陳莉如(rú)是評價，“大批互聯網企業湧入到金(jīn)融行業，銀行是在互聯網沖擊下(xià)的被動求變。從最新(xīn)的數據來看，2016年二季度，第三方移動支付交易規模達93400億元，其中支付寶、财付通市(shì)場占有率最大。不管是從市(shì)場規模還是用戶使用情況來看，移動支付是金(jīn)融必不可少的底層支撐。銀行必須要抱團面對市(shì)場壓迫，從之前的發展情況來看，銀行的互聯網化(huà)并沒有取得很好(hǎo)(hǎo)的成績，形成網絡金(jīn)融聯盟，銀行找到了(le)互聯網創新(xīn)的切入口，那就(jiù)是移動支付。在模式趨同的情況下(xià)，客戶體驗是競争核心，客戶追求多樣化(huà)、差異化(huà)和全面性的互聯網金(jīn)融服務，方便、快(kuài)捷、參與和體驗是客戶的基本要求。不斷提升效率，保證資金(jīn)安全、提升客戶體驗，才能(néng)在互聯網金(jīn)融大戰中獲得先機。”
從支付角度來看，董筱磊認爲，銀行和互聯網第三方支付是趨同化(huà)的。“銀行也(yě)把場景服務變得更多，收費不斷地往下(xià)降；互聯網第三方支付開始少量收費。未來市(shì)場作(zuò)用會使得雙方形成一(yī)個收費均衡點，業務模式也(yě)會越來越相似。互聯網金(jīn)融機構和銀行相比短闆是比較多的，因爲畢竟第三方支付是小額零售，是作(zuò)爲支付補充這麽一(yī)個定位的，大額支付包括企業性支付主要還是通過銀行來做的。所以從支付角度來講，隻是在小額零星的支付領域二者會越來越像，從更大範圍來看，銀行比第三方支付機構還是有明顯的優勢的。”
就(jiù)在國慶節假期中，央行對互聯網第三方支付機構發布了(le)最嚴政策，而這項新(xīn)政特别對支付寶、微信支付等支付機構的個人(rén)支付賬戶進行了(le)約束。據央行發布的《關于加強支付結算(suàn)管理(lǐ)防範電信網絡新(xīn)型違法犯罪有關事(shì)項的通知》（以下(xià)簡稱《通知》）顯示，與對銀行的要求類似，自2016年12月(yuè)(yuè)1日開始，非銀行支付機構爲個人(rén)開立支付賬戶的，同一(yī)個人(rén)在同一(yī)家支付機構隻能(néng)開立一(yī)個全功能(néng)支付賬戶。同時要求，支付機構自12月(yuè)(yuè)1日起，在爲單位和個人(rén)開立支付賬戶時，應當與單位和個人(rén)簽訂協議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理(lǐ)轉賬業務。
對于上(shàng)述新(xīn)規，支付寶方面向《每日經濟新(xīn)聞》記者表示，目前對此暫不做回應。而微信支付方面則向記者表示，将一(yī)直執行以下(xià)限額：轉賬單日最高支付20萬元；面對面單日最高支付1.5萬元；單個紅包最高200元，單次最多發100個；使用銀行卡發紅包，單卡單日最高5萬元，零錢單日最高10萬元。
實際上(shàng)，手機支付領域的混戰也(yě)越來越激烈，除了(le)支付寶和微信支付，還有蘋果支付和三星支付等。當然，還有高調入局的華爲和小米，這讓銀聯支持的NFC支付（近場支付）也(yě)實力飙漲。而在業界看來，所有的支付最終趨勢都會向收費靠攏。
達睿咨詢創始人(rén)、首席分(fēn)析師馬繼華認爲，“隻要能(néng)夠形成消費閉環的，可以向後端商(shāng)家來收；而向不能(néng)形成消費閉環的業務收費，應該是個大趨勢。”
另據陳莉的說法，盡管最終費用會轉接到哪一(yī)方還不能(néng)确認，但(dàn)從目前來看，銀行和企業會讓利給用戶，因爲NFC從目前來看都是直接和銀行挂鈎合作(zuò)，所帶來的用戶和交易數據都是銀行自身(shēn)不能(néng)達到的。
