近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金(jīn)融快(kuài)速融合，促進了(le)金(jīn)融創新(xīn)，提高了(le)金(jīn)融資源配置效率，但(dàn)也(yě)存在一(yī)些(xiē)問題和風險隐患。爲全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循“鼓勵創新(xīn)、防範風險、趨利避害、健康發展”的總體要求，從金(jīn)融業健康發展全局出發，進一(yī)步推進金(jīn)融改革創新(xīn)和對外開放(fàng)，促進互聯網金(jīn)融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下(xià)意見。

　　一(yī)、鼓勵創新(xīn)，支持互聯網金(jīn)融穩步發展

　　互聯網金(jīn)融是傳統金(jīn)融機構與互聯網企業（以下(xià)統稱從業機構）利用互聯網技術和信息通信技術實現資金(jīn)融通、支付、投資和信息中介服務的新(xīn)型金(jīn)融業務模式。互聯網與金(jīn)融深度融合是大勢所趨，将對金(jīn)融産品、業務、組織和服務等方面産生(shēng)更加深刻的影響。互聯網金(jīn)融對促進小微企業發展和擴大就(jiù)業發揮了(le)現有金(jīn)融機構難以替代的積極作(zuò)用，爲大衆創業、萬衆創新(xīn)打開了(le)大門。促進互聯網金(jīn)融健康發展，有利于提升金(jīn)融服務質量和效率，深化(huà)金(jīn)融改革，促進金(jīn)融創新(xīn)發展，擴大金(jīn)融業對内對外開放(fàng)，構建多層次金(jīn)融體系。作(zuò)爲新(xīn)生(shēng)事(shì)物，互聯網金(jīn)融既需要市(shì)場驅動，鼓勵創新(xīn)，也(yě)需要政策助力，促進發展。

　　（一(yī)）積極鼓勵互聯網金(jīn)融平台、産品和服務創新(xīn)，激發市(shì)場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金(jīn)、信托和消費金(jīn)融等金(jīn)融機構依托互聯網技術，實現傳統金(jīn)融業務與服務轉型升級，積極開發基于互聯網技術的新(xīn)産品和新(xīn)服務。支持有條件的金(jīn)融機構建設創新(xīn)型互聯網平台開展網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡基金(jīn)銷售和網絡消費金(jīn)融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網絡借貸平台、股權衆籌融資平台、網絡金(jīn)融産品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次金(jīn)融服務體系，更好(hǎo)(hǎo)地滿足中小微企業和個人(rén)投融資需求，進一(yī)步拓展普惠金(jīn)融的廣度和深度。鼓勵電子(zǐ)商(shāng)務企業在符合金(jīn)融法律法規規定的條件下(xià)自建和完善線上(shàng)金(jīn)融服務體系，有效拓展電商(shāng)供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展産品、服務、技術和管理(lǐ)創新(xīn)，提升從業機構核心競争力。

　　（二）鼓勵從業機構相互合作(zuò)，實現優勢互補。支持各類金(jīn)融機構與互聯網企業開展合作(zuò)，建立良好(hǎo)(hǎo)的互聯網金(jīn)融生(shēng)态環境和産業鏈。鼓勵銀行業金(jīn)融機構開展業務創新(xīn)，爲第三方支付機構和網絡貸款平台等提供資金(jīn)存管、支付清算(suàn)等配套服務。支持小微金(jīn)融服務機構與互聯網企業開展業務合作(zuò)，實現商(shāng)業模式創新(xīn)。支持證券、基金(jīn)、信托、消費金(jīn)融、期貨機構與互聯網企業開展合作(zuò)，拓寬金(jīn)融産品銷售渠道，創新(xīn)财富管理(lǐ)模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作(zuò)，提升互聯網金(jīn)融企業風險抵禦能(néng)力。

　　（三）拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金(jīn)融産業投資基金(jīn)，推動從業機構與創業投資機構、産業投資基金(jīn)深度合作(zuò)。鼓勵符合條件的優質從業機構在主闆、創業闆等境内資本市(shì)場上(shàng)市(shì)融資。鼓勵銀行業金(jīn)融機構按照支持小微企業發展的各項金(jīn)融政策，對處于初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新(xīn)金(jīn)融産品和服務。

　　（四）堅持簡政放(fàng)權，提供優質服務。各金(jīn)融監管部門要積極支持金(jīn)融機構開展互聯網金(jīn)融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金(jīn)融業務實施高效管理(lǐ)。工商(shāng)行政管理(lǐ)部門要支持互聯網企業依法辦理(lǐ)工商(shāng)注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理(lǐ)部門要積極支持互聯網金(jīn)融業務，電信主管部門對互聯網金(jīn)融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理(lǐ)部門負責對金(jīn)融信息服務、互聯網信息内容等業務進行監管。積極開展互聯網金(jīn)融領域立法研究，适時出台相關管理(lǐ)規章，營造有利于互聯網金(jīn)融發展的良好(hǎo)(hǎo)制度環境。加大對從業機構專利、商(shāng)标等知識産權的保護力度。鼓勵省級人(rén)民(mín)政府加大對互聯網金(jīn)融的政策支持。支持設立專業化(huà)互聯網金(jīn)融研究機構，鼓勵建設互聯網金(jīn)融信息交流平台，積極開展互聯網金(jīn)融研究。

　　（五）落實和完善有關财稅政策。按照稅收公平原則，對于業務規模較小、處于初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特别是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金(jīn)融業營業稅改征增值稅改革，統籌完善互聯網金(jīn)融稅收政策。落實從業機構新(xīn)技術、新(xīn)産品研發費用稅前加計扣除政策。

　　（六）推動信用基礎設施建設，培育互聯網金(jīn)融配套服務體系。支持大數據存儲、網絡與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金(jīn)融信用信息基礎數據庫。允許有條件的從業機構依法申請征信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市(shì)場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構爲互聯網企業提供相關專業服務。

　　二、分(fēn)類指導，明确互聯網金(jīn)融監管責任

　　互聯網金(jīn)融本質仍屬于金(jīn)融，沒有改變金(jīn)融風險隐蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金(jīn)融監管，是促進互聯網金(jīn)融健康發展的内在要求。同時，互聯網金(jīn)融是新(xīn)生(shēng)事(shì)物和新(xīn)興業态，要制定适度寬松的監管政策，爲互聯網金(jīn)融創新(xīn)留有餘地和空間。通過鼓勵創新(xīn)和加強監管相互支撐，促進互聯網金(jīn)融健康發展，更好(hǎo)(hǎo)地服務實體經濟。互聯網金(jīn)融監管應遵循“依法監管、适度監管、分(fēn)類監管、協同監管、創新(xīn)監管”的原則，科學合理(lǐ)界定各業态的業務邊界及準入條件，落實監管責任，明确風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行爲。

　　（七）互聯網支付。互聯網支付是指通過計算(suàn)機、手機等設備，依托互聯網發起支付指令、轉移貨币資金(jīn)的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子(zǐ)商(shāng)務發展和爲社會提供小額、快(kuài)捷、便民(mín)小微支付服務的宗旨。銀行業金(jīn)融機構和第三方支付機構從事(shì)互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作(zuò)的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分(fēn)披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能(néng)。互聯網支付業務由人(rén)民(mín)銀行負責監管。

　　（八）網絡借貸。網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網絡借貸平台上(shàng)發生(shēng)的直接借貸行爲屬于民(mín)間借貸範疇，受合同法、民(mín)法通則等法律法規以及最高人(rén)民(mín)法院相關司法解釋規範。個體網絡借貸要堅持平台功能(néng)，爲投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網絡借貸機構要明确信息中介性質，主要爲借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低(dī)客戶融資成本。網絡借貸業務由銀監會負責監管。

　　（九）股權衆籌融資。股權衆籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權衆籌融資必須通過股權衆籌融資中介機構平台（互聯網網站(zhàn)或其他類似的電子(zǐ)媒介）進行。股權衆籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下(xià)，對業務模式進行創新(xīn)探索，發揮股權衆籌融資作(zuò)爲多層次資本市(shì)場有機組成部分(fēn)的作(zuò)用，更好(hǎo)(hǎo)服務創新(xīn)創業企業。股權衆籌融資方應爲小微企業，應通過股權衆籌融資中介機構向投資人(rén)如(rú)實披露企業的商(shāng)業模式、經營管理(lǐ)、财務、資金(jīn)使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分(fēn)了(le)解股權衆籌融資活動風險，具備相應風險承受能(néng)力，進行小額投資。股權衆籌融資業務由證監會負責監管。

　　（十）互聯網基金(jīn)銷售。基金(jīn)銷售機構與其他機構通過互聯網合作(zuò)銷售基金(jīn)等理(lǐ)财産品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金(jīn)管理(lǐ)人(rén)應當采取有效措施防範資産配置中的期限錯配和流動性風險；基金(jīn)銷售機構及其合作(zuò)機構通過其他活動爲投資人(rén)提供收益的，應當對收益構成、先決條件、适用情形等進行全面、真實、準确表述和列示，不得與基金(jīn)産品收益混同。第三方支付機構在開展基金(jīn)互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人(rén)民(mín)銀行、證監會關于客戶備付金(jīn)及基金(jīn)銷售結算(suàn)資金(jīn)的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金(jīn)隻能(néng)用于辦理(lǐ)客戶委托的支付業務，不得用于墊付基金(jīn)和其他理(lǐ)财産品的資金(jīn)贖回。互聯網基金(jīn)銷售業務由證監會負責監管。

　　（十一(yī)）互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理(lǐ)，完善内控系統，确保交易安全、信息安全和資金(jīn)安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子(zǐ)商(shāng)務公司等非保險類子(zǐ)公司的管理(lǐ)制度，建立必要的防火(huǒ)牆。保險公司通過互聯網銷售保險産品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。

　　(十二)互聯網信托和互聯網消費金(jīn)融。信托公司、消費金(jīn)融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理(lǐ)，确保交易合法合規，并保守客戶信息。信托公司通過互聯網進行産品銷售及開展其他信托業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄别客戶身(shēn)份和評估客戶風險承受能(néng)力，不能(néng)将産品銷售給與風險承受能(néng)力不相匹配的客戶。信托公司與消費金(jīn)融公司要制定完善産品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規範。互聯網信托業務、互聯網消費金(jīn)融業務由銀監會負責監管。

　　三、健全制度，規範互聯網金(jīn)融市(shì)場秩序

　　發展互聯網金(jīn)融要以市(shì)場爲導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金(jīn)融穩定的總體目标，切實保障消費者合法權益，維護公平競争的市(shì)場秩序。要細化(huà)管理(lǐ)制度，爲互聯網金(jīn)融健康發展營造良好(hǎo)(hǎo)環境。

　　（十三）互聯網行業管理(lǐ)。任何組織和個人(rén)開設網站(zhàn)從事(shì)互聯網金(jīn)融業務的，除應按規定履行相關金(jīn)融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站(zhàn)備案手續，否則不得開展互聯網金(jīn)融業務。工業和信息化(huà)部負責對互聯網金(jīn)融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金(jīn)融信息服務、互聯網信息内容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。

　　（十四）客戶資金(jīn)第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金(jīn)融機構作(zuò)爲資金(jīn)存管機構，對客戶資金(jīn)進行管理(lǐ)和監督，實現客戶資金(jīn)與從業機構自身(shēn)資金(jīn)分(fēn)賬管理(lǐ)。客戶資金(jīn)存管賬戶應接受獨立審計并向客戶公開審計結果。人(rén)民(mín)銀行會同金(jīn)融監管部門按照職責分(fēn)工實施監管，并制定相關監管細則。

　　（十五）信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分(fēn)的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和财務狀況的相關信息，以便投資者充分(fēn)了(le)解從業機構運作(zuò)狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，并進行充分(fēn)的風險提示。要研究建立互聯網金(jīn)融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分(fēn)工負責監管。

　　（十六）消費者權益保護。研究制定互聯網金(jīn)融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網金(jīn)融産品合同内容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作(zuò)，依法監督處理(lǐ)經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行爲。構建在線争議解決、現場接待受理(lǐ)、監管部門受理(lǐ)投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化(huà)糾紛解決機制。細化(huà)完善互聯網金(jīn)融個人(rén)信息保護的原則、标準和操作(zuò)流程。嚴禁網絡銷售金(jīn)融産品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人(rén)民(mín)銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分(fēn)工依法開展互聯網金(jīn)融領域消費者和投資者權益保護工作(zuò)。

　　（十七）網絡與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、洩露客戶個人(rén)信息。人(rén)民(mín)銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化(huà)部、公安部、國家互聯網信息辦公室分(fēn)别負責對相關從業機構的網絡與信息安全保障進行監管，并制定相關監管細則和技術安全标準。

　　（十八）反洗錢和防範金(jīn)融犯罪。從業機構應當采取有效措施識别客戶身(shēn)份，主動監測并報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案财産，配合公安機關和司法機關做好(hǎo)(hǎo)取證和執行工作(zuò)。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金(jīn)融犯罪，防範金(jīn)融風險，維護金(jīn)融秩序。金(jīn)融機構在和互聯網企業開展合作(zuò)、代理(lǐ)時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金(jīn)融犯罪要求的合作(zuò)、代理(lǐ)協議，并确保不因合作(zuò)、代理(lǐ)關系而降低(dī)反洗錢和金(jīn)融犯罪執行标準。人(rén)民(mín)銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，并制定相關監管細則。打擊互聯網金(jīn)融犯罪工作(zuò)由公安部牽頭負責。

　　（十九）加強互聯網金(jīn)融行業自律。充分(fēn)發揮行業自律機制在規範從業機構市(shì)場行爲和保護行業合法權益等方面的積極作(zuò)用。人(rén)民(mín)銀行會同有關部門，組建中國互聯網金(jīn)融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理(lǐ)規則和行業标準，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明确自律懲戒機制，提高行業規則和标準的約束力。強化(huà)守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規範發展的良好(hǎo)(hǎo)氛圍。

　　（二十）監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作(zuò)、形成合力，充分(fēn)發揮金(jīn)融監管協調部際聯席會議制度的作(zuò)用。人(rén)民(mín)銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金(jīn)融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，适時提出調整建議，不斷總結監管經驗。财政部負責互聯網金(jīn)融從業機構财務監管政策。人(rén)民(mín)銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金(jīn)融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分(fēn)工負責相關互聯網金(jīn)融數據統計和監測工作(zuò)，并實現統計數據和信息共享。