一(yī)位支付寶業務負責人(rén)表示，人(rén)臉識别技術目前隻是作(zuò)爲技術儲備，目前技術和監管兩方面都不具備落地條件；隻有在技術成熟和監管認可的情況下(xià)，才會推廣。一(yī)位接近監管層的權威人(rén)士則透露，監管層正醞釀在深圳、杭州兩地試點通過人(rén)臉識别技術實現的遠程開戶模式，試點期限爲18個月(yuè)(yuè)。

當央視3·15晚會曝光“客戶持非本人(rén)身(shēn)份證在工行、中行、農行完成開戶”，顯示傳統銀行線下(xià)“面簽”開戶的風險時，馬雲在地球的另一(yī)邊演示了(le)支付寶人(rén)臉識别支付技術，宣示互聯網金(jīn)融的技術創新(xīn)。

3月(yuè)(yuè)16日，馬雲在2015年德國漢諾威消費電子(zǐ)、信息及通信博覽會開幕式上(shàng)向包括德國總理(lǐ)默克爾和中國國務院副總理(lǐ)馬凱在内的嘉賓，現場演示螞蟻金(jīn)服的Smile to Pay掃臉技術，實現人(rén)臉識别支付。

21世紀經濟報道多方采訪了(le)解，人(rén)臉識别技術已在公安、海關、邊防、政府等領域部分(fēn)應用，國内金(jīn)融領域的應用目前尚在探討(tǎo)中，尚未形成成熟的産品形态和完整的産業鏈。

“這兩個場景的底層技術都是基于面部特征的人(rén)臉識别技術，隻不過運用的方式和環節不一(yī)樣。”一(yī)位Face++公司負責人(rén)向21世紀經濟報道記者說，“人(rén)臉識别遠程開戶是首次身(shēn)份識别，需要信息采樣，解決的是‘你是誰’的問題；人(rén)臉識别支付是身(shēn)份驗證，解決的是‘你是不是你’的問題。”

刷臉開戶試點醞釀中

21世紀經濟報道記者多方采訪了(le)解，人(rén)臉識别技術已在公安、海關、邊防、政府等領域部分(fēn)應用，國内金(jīn)融領域的應用目前尚在探討(tǎo)中，尚未形成成熟的産品形态和完整的産業鏈。

“人(rén)臉識别技術解決的是身(shēn)份驗證的問題，而不是界質識别的問題。但(dàn)在具體金(jīn)融場景應用中，可以通過把身(shēn)份驗證的人(rén)的信息與合作(zuò)夥伴的賬戶、介質比對，從而完成介質識别，甚至消滅實體的‘介質’。”上(shàng)述Face++公司負責人(rén)稱。

一(yī)位财付通支付風險專家向21世紀經濟報道記者表示，“金(jīn)融領域的創新(xīn)，從一(yī)項技術到具體一(yī)個産品，至少要解決安全要求、金(jīn)融業務監管要求、産品或模式要求三個問題。人(rén)臉識别技術在安全性上(shàng)的要求，已經基本解決，識别率已經達到較高水平，比人(rén)眼識别要高得多。但(dàn)是在金(jīn)融領域的應用上(shàng)，還需要取得監管部門的認證，并由金(jīn)融機構去整合資源推出市(shì)場能(néng)接受的産品和業務模式。”據記者了(le)解，人(rén)臉識别技術在金(jīn)融領域的應用方面，螞蟻金(jīn)服、财付通、微衆銀行已在嘗試技術上(shàng)的應用，并推動監管認證；但(dàn)目前尚未有成熟可大範圍推廣的産品面世。

人(rén)臉識别支付方面，一(yī)位支付寶業務負責人(rén)表示，人(rén)臉識别技術目前隻是作(zuò)爲技術儲備，目前技術和監管兩方面都不具備落地條件；隻有在技術成熟和監管認可的情況下(xià)，才會推廣。

中科院重慶綠色智能(néng)技術研究院曾于2014年研發出人(rén)臉識别支付系統。該研究院智能(néng)多媒體中心主任周曦表示，人(rén)臉識别移動支付系統的APP預計2015年下(xià)半年推出，先試點，再逐漸進行推廣。

微衆銀行曾在2014年年底國務院總理(lǐ)視察和見證下(xià)，通過人(rén)臉識别實現客戶身(shēn)份識别，并發放(fàng)一(yī)筆線上(shàng)貸款。央行于2015年初下(xià)發《關于銀行業金(jīn)融機構遠程開立人(rén)民(mín)币銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，并于1月(yuè)(yuè)召開座談會征求各方意見。

一(yī)位股份制銀行電子(zǐ)銀行部負責人(rén)透露，在上(shàng)述座談會上(shàng)，以國有銀行爲代表的傳統銀行對互聯網遠程開戶的安全性提出許多質疑，并對政策放(fàng)開後的市(shì)場後續反應提出看法。監管層最終認爲，遠程開戶尚不具備推廣條件，但(dàn)可以由騰訊旗下(xià)的前海微衆銀行、螞蟻金(jīn)服旗下(xià)的浙江網商(shāng)銀行整合并推進相關技術試點，并提出系統性方案，經過權威第三方檢測和監管部門認證後，再進行推廣。

一(yī)位接近監管層的權威人(rén)士則向21世紀經濟報道記者透露，監管層正醞釀在深圳、杭州兩地試點通過人(rén)臉識别技術實現的遠程開戶模式，試點期限爲18個月(yuè)(yuè)。不過截至發稿時，這一(yī)說法還未獲得官方證實。

截至目前，微衆銀行、螞蟻金(jīn)服兩家機構也(yě)尚未開發出成型的通過人(rén)臉識别實現的遠程開戶和支付的業務系統。

識别安全性考問

對于人(rén)臉識别技術的金(jīn)融場景應用，核心和關鍵在于人(rén)臉識别的可靠性，和基于人(rén)臉識别技術的金(jīn)融産品模式的安全性問題。

周曦認爲，人(rén)臉具有不可複制性，采用非接觸的方式進行識别，能(néng)避免個人(rén)信息洩露，大大提高了(le)安全級别。

香港中文大學教授湯曉鷗此前在計算(suàn)機視覺國際頂級會議CVPR2014上(shàng)發表論文稱，計算(suàn)機算(suàn)法識别人(rén)臉的準确率已經達到99.15%，而肉眼識别的準确率大約在97.52%。

“人(rén)臉識别技術是基于人(rén)體的卷曲神經網絡感知，通過識别臉部的關鍵點，每次識别都會從人(rén)臉上(shàng)提取600多個關鍵點，進行交叉驗證，系統驗證，精确度非常高。這種基于神經網絡的感知，要求是活體識别，驗證時要求面部表情進行變化(huà)，比如(rú)唇語、眨眼、喜怒哀樂表情變動等，是一(yī)個動态識别過程。”上(shàng)述Face++公司負責人(rén)向21世紀經濟報道記者表示。

而對于雙胞胎、整容化(huà)妝甚至高仿真3D面具等極端情況下(xià)，可能(néng)出現的風險金(jīn)融問題，臉部識别技術也(yě)能(néng)應對。

“雙胞胎面部也(yě)有細微差别，而人(rén)臉識别技術的智能(néng)化(huà)終端的識别度非常高，完全可以識别出這種細微差别。圖片、視頻或者面具沒有動态識别的基礎，因此是能(néng)被系統檢測出來并證僞的。”上(shàng)述Face++公司負責人(rén)稱，“對于深度化(huà)妝或整容後的身(shēn)份識别，人(rén)臉識别技術可能(néng)會存在識别技術上(shàng)的難點，但(dàn)無論是深度化(huà)妝還是整容，都改變了(le)臉部輪廓，隻存在證僞的結果，不可能(néng)完成較差驗證并證實身(shēn)份，因此不存在證實身(shēn)份之後的金(jīn)融交易風險。”

人(rén)臉識别技術隻是金(jīn)融領域中身(shēn)份驗證的一(yī)種方式。比如(rú)，在互聯網遠程開戶中，除了(le)人(rén)臉識别，還需要其他多媒體方式交互性驗證。