“互聯網時代是一(yī)個颠覆的時代。如(rú)果不具備互聯網思維，中國的經濟、文化(huà)都有可能(néng)被‘颠覆’。”日前，在杭州出席“第二屆浙江互聯網金(jīn)融論壇”時，國家發展和改革委員會國際合作(zuò)中心産業金(jīn)融辦主任潘峙剛如(rú)是說。

盡管互聯網進入中國不過20年，但(dàn)是随着阿裏巴巴在美國紐交所IPO創造新(xīn)的曆史紀錄後，人(rén)們愈加明顯地感覺到，互聯網的時代已經來到。這究竟意味着什(shén)麽？

作(zuò)爲莫幹山會議的分(fēn)論壇，第二屆浙江互聯網金(jīn)融論壇彙聚了(le)一(yī)大波從莫幹山上(shàng)下(xià)來的嘉賓，他們與金(jīn)融界、互聯網領域的青年才俊，圍繞“金(jīn)融改革與互聯網金(jīn)融”主題，深入探討(tǎo)傳統銀行業如(rú)何突破思維應對市(shì)場沖擊？

“新(xīn)銀行”如(rú)何利用“新(xīn)網絡”留住“新(xīn)顧客”？

“銀行該怎麽做，關鍵要看客戶群體是誰。現在客戶發生(shēng)了(le)變化(huà)，銀行自然也(yě)要改變。”中國銀行業協會專職副會長楊再平認爲，如(rú)今銀行業的客戶已經發生(shēng)深刻的變化(huà)。

在楊再平看來，如(rú)今中國老百姓的錢袋子(zǐ)“鼓”了(le)，高淨值人(rén)群也(yě)顯著增加，同時創業群體也(yě)不斷增長，“尤其是阿裏巴巴上(shàng)市(shì)後，将激發大量創業者的創業熱情，一(yī)方面銀行業拓展業務的空間巨大，但(dàn)是新(xīn)客戶将改變傳統銀行的優勢。”

80、90後這批社會主力軍是伴随互聯網成長起來的，他們的日常生(shēng)活與互聯網緊密聯系在一(yī)起，許多銀行業務也(yě)是通過網絡平台實現，所以物理(lǐ)網絡數量多這一(yī)優勢對于傳統銀行來說正在被改變。過去，銀行物理(lǐ)網點越多，其優勢越大；現在，電話銀行、網上(shàng)銀行、手機銀行等新(xīn)網絡已逐漸在取代傳統的線下(xià)服務途徑。

“互聯網具有突破時空局限、信息對稱等優勢，通過利用互聯網來完成銀行業務，将大大提高銀行業務的辦事(shì)效率。”楊再平說，通過互聯網完成工作(zuò)，可節約十分(fēn)之一(yī)至十六分(fēn)之一(yī)的時間。同時，互聯網的大數據能(néng)爲銀行提供準确的客戶信息，有利于銀行将最恰當的産品推薦給最适合的客戶。

楊再平提醒大家注意一(yī)個數據：2013年，網絡銀行的交易額是1106萬億人(rén)民(mín)币，增長20%，其中手機銀行是12萬億元。雖然手機銀行業務量的絕對數字看起來不大，但(dàn)看看增長就(jiù)可以看到它的勢頭，其年增長率是248%。

“中國銀行業有20多萬個網點，這樣的實體網點會逐漸失去存在價值，至少是傳統銀行的實體網點會失去價值。當然，銀行還會說還有ATM機、銀行卡，甚至還有POS機。”楊再平說，随着互聯網金(jīn)融的發展，ATM機的存在價值也(yě)會失去，銀行卡的存在價值也(yě)會失去，POS機也(yě)會被取代，甚至貨币的形态和存在方式都會發生(shēng)革命性的改變。

利用大數據優勢控制互聯網金(jīn)融風險

互聯網金(jīn)融以迅雷不及掩耳之勢來到我們身(shēn)邊，如(rú)今中國互聯網金(jīn)融企業已如(rú)雨後春筍般遍布神州大地上(shàng)。據不完全統計，截至今年7月(yuè)(yuè)31日，國内共有互聯網金(jīn)融企業1982家，市(shì)場規模近17萬億元。

“浙江的互聯網金(jīn)融化(huà)、金(jīn)融互聯網化(huà)趨勢已經非常明顯，除阿裏巴巴外，近兩年還崛起了(le)一(yī)大批互聯網金(jīn)融知名企業，以P2P網貸行業來看，8月(yuè)(yuè)份浙江P2P平台交易額約爲47.9億元，占全國總交易額17.4%；傳統金(jīn)融機構加快(kuài)創新(xīn)和轉型，互聯網化(huà)發展非常快(kuài)，銀行業的離櫃業務已經達到63%。”浙江省互聯網金(jīn)融協會（籌）秘書長陳建可透露。

根據陳建可提供的數據顯示，目前浙江省互聯網金(jīn)融從業企業數量超過200家，包括180多家P2P網貸公司、十多家持牌第三方支付公司、5家互聯網理(lǐ)财平台以及10餘家互聯網金(jīn)融技術服務公司等。

然而，這隻“風口上(shàng)的豬”，卻屢屢出現跑路(lù)事(shì)件、倒閉潮現象，讓互聯網金(jīn)融的監管問題成爲人(rén)們的關注熱點。潘峙剛認爲，作(zuò)爲新(xīn)事(shì)物，互聯網金(jīn)融存在很多問題，但(dàn)不是不發展的問題，而是如(rú)何控制風險健康發展的問題。

以P2P行業爲例，它的現狀是擴張性和野蠻性，具體來說，2013年有70餘家P2P平台涉嫌詐騙、跑路(lù)。據網貸之家不完全統計，從2013年10月(yuè)(yuè)以來，幾乎每天都有1家平台陷入資金(jīn)鏈斷裂或倒閉狀态；每10家P2P公司就(jiù)有1家跑路(lù)，到2014年7月(yuè)(yuè)底跑路(lù)的P2P公司已有150家。

“目前，我國對于互聯網信貸、融資等業務尚未出台明确的法規，因此互聯網金(jīn)融實質處于法律的灰色地帶，這樣一(yī)來，互聯網金(jīn)融企業的行爲界定極爲困難，很有可能(néng)越界觸碰法律底線。”潘峙剛表示。

從國際通行的實踐看，不宜對互聯網金(jīn)融采取單一(yī)主體監管和機構監管的方式，而是應當加強功能(néng)監管和行爲監管。而功能(néng)監管和行爲監管就(jiù)是憑借科技手段，譬如(rú)利用大數據，實現功能(néng)模塊化(huà)監管和企業行爲監管。

“大數據本身(shēn)可以成爲互聯網金(jīn)融常态化(huà)功能(néng)和行爲監管的有效手段和工具。建立互聯網金(jīn)融大數據雲服務平台，可以通過大數據挖掘、發現、追蹤企業社會行爲軌迹，進行項目投資價值動态分(fēn)析、信用查詢等，從而達到社會化(huà)風險預警和管控目标。”潘峙剛說。